# 自然災害公眾責任保險的五個關鍵問題解析

## 一、這種保險到底保什么？

廈門市政府為全體居民購買了一份特殊保險。這份保險主要針對暴雨、臺風、泥石流等自然災害造成的傷亡事故。當飛機墜落或森林火災等意外發生時，保險公司將為每位傷亡居民支付最高10萬元賠償，其中包含1萬元醫療費用。整個保險的賠償總金額達到2430億元，這個數字是根據廈門市總人口計算得出的。

這份保險屬于責任保險范疇，不是普通的人身保險。政府作為購買方，既是投保人也是被保險人。這種設置意味著當災害發生時，政府需要承擔責任的情況會由保險公司代為賠償。

## 二、責任保險的核心作用是什么？

責任保險的核心功能是轉移賠償風險。它的保障對象不是具體物品或人身，而是被保險人對第三方可能產生的賠償責任。這里存在三個基本特征：

第一，賠償責任必須依法成立。如果被保險人沒有法律義務賠償，保險公司就不會賠付。第二，賠償責任與保險合同無關。不管有沒有買保險，賠償責任本身都存在。第三，保險只是轉移風險的手段。沒有保險時需要自己賠償，購買保險后則由保險公司承擔。

## 三、政府真的需要擔責嗎？

問題的關鍵在于自然災害中的傷亡是否需要政府賠償。從法律角度分析，政府的賠償責任分為兩種類型：行政賠償和民事賠償。

行政賠償的前提是存在違法行政行為。例如城管暴力執法造成傷害就需要賠償。但自然災害屬于不可抗力，與政府行為無關，顯然不符合行政賠償條件。

民事賠償則需要存在合同違約或侵權行為。政府與居民之間沒有相關合同約定，災害也不是政府行為導致。雖然民法有無過錯責任條款，但目前法律沒有規定政府需要對自然災害傷亡負責。

## 四、法律條文如何規定？

《國家賠償法》明確規定，只有政府工作人員違法行使職權造成損害時才需賠償。臺風、地震等自然災害不在該法保障范圍內。

《民法典》第180條指出，因不可抗力不能履行義務的不承擔民事責任。自然災害正屬于典型的不可抗力情形。現有法律體系中，既沒有條款要求政府為自然災害傷亡擔責，也沒有設立相關無過錯責任。

## 五、政府為何還要買保險？

既然沒有法定賠償責任，政府購買保險的行為就值得探討。這種操作可能存在三個現實考量：

第一，體現政府擔當。通過保險賠付彰顯對民眾的關懷，雖然法律無強制要求，但能增強民眾安全感。第二，完善救助體系。保險賠償可以作為現有救災措施的有效補充，幫助受災家庭更快獲得資金支持。第三，分散財政風險。將潛在的救濟支出轉化為固定保費支出，有利于財政預算管理。

需要特別注意的是，這種保險的實際性質更接近社會福利，而非嚴格意義上的責任保險。政府的投保行為本質是主動創設救助機制，而非轉移既有法律責任。這種制度創新為其他地區提供了有益參考，但也需要明確法律定位，避免公眾產生誤解。