# 單方事故理賠指南

## 一、理賠金額如何計算

保險賠付金額要看兩個關鍵點。第一點要看有沒有購買"不計免賠險"。如果沒有買這個保險，保險公司會扣除15%的免賠額。比如修車費用1萬元，保險公司只賠8500元，剩下1500元要自己出。這種情況每次出險都按這個比例計算。

第二點要看事故責任認定。如果認定你承擔50%責任，保險公司就按50%賠償。單方事故會被認定為100%責任，這種情況能獲得全額賠付。雙方事故責任劃分比較復雜，常見的有30%、50%、70%、100%這幾種比例。

## 二、配件質量容易出問題

修車時要注意配件來源。原廠配件和副廠配件價格差距很大。比如前保險杠，原廠件可能要兩三千元，副廠件可能只要幾百元。很多車主不會注意修理廠用了什么配件。修理廠可能用便宜配件卻按原廠價格報賬。

建議車主現場檢查更換的配件。可以要求查看配件包裝和合格證。保留好換下來的舊零件，方便事后核對。如果發現以次充好，要及時向保險公司投訴。

## 三、理賠記錄影響續保

不要覺得定損金額高就是好事。修理廠和定損員可能故意抬高報價，這樣他們能多賺錢。但保險公司會記錄你的出險次數，出險次數多會影響續保。

保險公司把出險頻繁的客戶看作高風險客戶。續保時保費可能上漲30%-50%，嚴重的話會被拒保。現在各家公司共享客戶數據，換保險公司也沒用。建議小刮蹭自己處理，不要頻繁報保險。

## 四、定損環節常見陷阱

定損員可能少報維修項目。比如車燈和保險杠都需要換，但定損單上只寫保險杠。車主簽字確認后，發現車燈沒修就要自己掏錢。簽字前要仔細核對維修項目，有疑問當場提出。

要注意定損金額是否確定。有些零件需要返廠檢測才能定價，這種屬于預估金額。實際維修時價格可能有變化，要提前問清楚會不會加錢。最好要求定損員書面確認最終價格。

## 五、投保維修注意事項

選擇修理廠時要多個心眼。保險公司推薦的修理廠不一定是4S店，可能用廉價配件冒充原廠件。投保時要問清楚合作修理廠名單，最好指定品牌4S店維修。

簽合同時要逐條閱讀條款。有人遇到過責任認定被篡改的情況，比如把單方事故改成雙方事故。保管好交警開具的事故認定書，核對保險記錄是否一致。發現錯誤要立即要求更正。

## 六、理賠材料準備要點

不同事故需要不同證明材料。單車事故要準備駕駛證、行駛證、維修清單。雙方事故要有交警責任認定書。如果對方逃逸，需要報警回執和派出所證明。

特別注意營運車輛要帶齊證件。出租車、貨車需要提供營運證，司機要有機動車駕駛員從業資格證。材料不全可能導致拒賠，最好提前咨詢保險公司需要哪些文件。

## 七、賠付比例特殊規定

某些險種有特殊賠付規則。比如劃痕險一般賠85%，找不到肇事方的情況賠70%。這些規定普通車主很難完全掌握，定損時要主動詢問賠付比例。

新手司機要特別注意免賠率。如果駕照未滿三年，部分公司會加收5%免賠額。雨天事故如果沒有買涉水險，發動機進水損壞是不賠的。投保時要問清楚各類情況的賠付標準。

## 八、維修過程監督技巧

建議車主全程跟進維修。每天到修理廠查看進度，拍照記錄更換的零件。重點檢查三大件：發動機、變速箱、底盤。保留舊件便于對比，發現以舊充新可以索賠。

試車時要注意異響和故障燈。維修后要求提供質保承諾書，明確保修期限。保留維修發票和結算單，這些都是重要憑證。發現問題要在保修期內及時處理。

## 九、糾紛處理實用方法

遇到理賠糾紛先找保險公司投訴。每個公司都有投訴電話，一般3個工作日內會回復。不滿意處理結果可以向銀保監會投訴，撥打12378熱線效果較好。

金額較大的糾紛可以找第三方評估。雙方共同委托專業機構重新定損，評估費由敗訴方承擔。超過1萬元的損失建議走法律程序，法院判決保險公司必須執行。

## 十、續保省錢小竅門

續保前要整理歷年出險記錄。三年內出險超過5次就很難獲得優惠。可以考慮提高自付額來降低保費，比如把500元免賠額提高到2000元。

安全駕駛能享受最大優惠。連續三年不出險，保費可以打6折。安裝行車記錄儀也有助降低保費，部分公司會給5%折扣。多比較幾家保險公司報價，選擇性價比最高的方案。

通過了解這些理賠要點，車主可以避免很多麻煩。記住關鍵是要主動溝通、仔細核對、保留憑證。遇到問題不要怕麻煩，及時維權才能保障自身利益。