【車主必讀：五大車險知識手冊】

一、交強險：法律強制的保護傘

交強險全稱是"機動車交通事故責任強制險"。這個保險是法律規定的，所有車主都必須購買。它的作用是當你的車和其他車輛或行人發生事故時，保險公司會替你賠償對方的損失。

交強險的賠償分為三個部分。醫療費用最多賠1萬元，死亡傷殘最高賠11萬元，財物損失最多賠2000元。總賠償金額不超過12.2萬元。比如你的車撞壞別人的車，對方修車要花10萬元，但交強險只能賠2000元財物損失。

要特別注意兩點：第一，交強險只賠別人不賠自己。第二，每個賠償項目單獨計算限額，不能把不同項目的錢混著用。比如對方醫療花了2萬元，交強險只能賠1萬元醫療費，剩下的需要自己承擔。

二、三者險：百萬保障護周全

商業第三者責任險俗稱三者險。當事故造成的損失超過交強險賠償額度時，這個保險就會啟動。現在路上豪車越來越多，醫療賠償標準也越來越高，建議至少購買100萬保額。

三者險賠償范圍包括對方的車輛維修費、醫療費和傷殘賠償金。但有兩個重要限制：第一，要按事故責任比例賠付。如果你承擔70%責任，保險公司也只賠70%。第二，不賠車輛停運損失等間接損失，也不賠精神損害賠償。

買三者險時要注意查看免責條款。比如酒駕、無證駕駛等情況都不在賠償范圍內。建議選擇信譽好的保險公司，并仔細閱讀保單中的特別約定。

三、車損險：愛車的維修基金

車損險負責賠償自己車輛的損失。不管是小刮擦還是大事故，只要在保險范圍內都能申請理賠。具體包括碰撞、翻車、火災、爆炸等常見事故，自然災害如臺風、冰雹造成的損壞也在保障范圍內。

但車損險有九個常見不賠的情況：地震損壞、自燃起火、車輛貶值損失、故意制造事故、單獨玻璃破損、單獨車身劃痕、單獨后視鏡損壞、單獨輪胎損壞、發動機進水。這些都需要額外購買附加險。

購買車損險時要注意車輛的實際價值。保險公司會按車輛折舊后的價值計算賠償。新車建議足額投保，舊車可按實際價值投保。每次事故需要承擔約定的免賠額，通常為500-2000元。

四、車損險的九個免責陷阱

很多車主以為買了車損險就萬事大吉，其實有很多隱藏的免責條款。第一，地震造成的損壞需要單獨購買地震附加險。第二，車輛自燃要買自燃險。第三，泡水車發動機損壞需要涉水險。

單獨損壞的情況要特別注意。如果只有玻璃碎了，必須買玻璃單獨破碎險。車身出現劃痕但沒有碰撞痕跡，要買劃痕險。后視鏡單獨損壞、輪胎單獨破損都不在基礎車損險范圍內。

故意事故絕對不賠。如果偽造現場騙保，不僅拿不到賠償，還可能涉嫌保險詐騙。建議車主保存好行車記錄儀視頻，事故后第一時間報警備案。

五、涉水險：發動機的救命符

發動機特別損失險俗稱涉水險。當車輛在積水路段行駛導致發動機進水時，這個保險就能發揮作用。但必須注意操作規范：車輛熄火后絕對不能二次點火，否則保險公司會拒賠。

涉水險只賠發動機的維修費用，不包括車內電器設備的損失。賠償時需要提供氣象證明（如暴雨預警）和維修清單。在經常下雨的地區，建議所有車主都購買這個附加險。

購買時要注意保險條款細節。部分保險公司規定水深超過排氣管才予理賠，有的要求必須購買車損險才能附加涉水險。每年雨季前要檢查保單是否在有效期內。

【重要提醒】

1. 保險到期前要及時續保，脫保期間發生事故要自行承擔

2. 事故后48小時內必須報案，保留現場照片和醫療票據

3. 改裝車輛要通知保險公司，否則可能影響理賠

4. 年檢過期的車輛發生事故，保險公司有權拒賠

5. 理賠時需提供駕駛證、行駛證、事故認定書原件

建議車主每年對比不同保險公司的報價，根據用車環境選擇合適的險種組合。新手司機建議購買全險，老司機可根據車況適當調整。記住，保險不是萬能，安全駕駛才是根本。