以下是按照要求撰寫的文章：

一、車險的基本保障分類

汽車保險分為主險和附加險兩大類。主險可以直接購買，附加險必須搭配主險才能投保。主險包含三個重要險種：交強險、第三者責任險、車輛損失險。交強險是國家強制要求購買的保險，沒有這個保險車輛不能上路行駛。第三者責任險負責賠償事故中對方的人身傷害和財產損失。車輛損失險負責賠償自己車輛的維修費用。

附加險包含多個細分險種。全車盜搶險賠償整車被盜的情況。車上人員責任險保障車內乘客安全。玻璃單獨破碎險只賠車窗玻璃損壞。自燃險處理車輛自燃事故。劃痕險處理車身表面劃痕。不計免賠險能減少車主自己承擔的費用。

二、交強險的特殊地位與作用

交強險在所有車險中具有優先賠付權。發生交通事故后，必須先使用交強險進行賠償，不足部分才能用其他保險補充。這個保險是國家法律規定必須購買的，不買交強險的車輛不能通過年檢，也不能辦理過戶手續。

交強險的保障范圍包括三個方面：對方人員死亡傷殘賠償、醫療費用賠償、財產損失賠償。每項賠償都有最高限額，超過部分需要其他保險來承擔。這個保險的最大特點是"無過錯賠償"，即使車主在事故中沒有責任，保險公司也要在限額內進行賠付。

三、事故責任如何影響賠償金額

保險公司根據事故責任比例計算賠償金額。如果駕駛員負全部責任，保險公司會扣除20%的免賠額。負主要責任扣15%，同等責任扣10%，次要責任扣5%。例如賠償金額應為10萬元，車主負主要責任時，實際到手賠償是10萬×(1-15%)=8.5萬元。

違規裝載貨物會額外增加10%的免賠率。比如超載車輛發生事故，在原有責任免賠基礎上還要多扣10%。假設車主負主要責任且超載，總免賠率就是15%+10%=25%。這種情況下10萬元賠償只能拿到7.5萬元。

四、賠償金額的具體計算方法

賠償金額計算分兩種情況。當應賠金額超過保險限額時，按保險限額計算。例如保險買的是100萬限額，實際應賠120萬，車主負全責的情況下，賠償金=100萬×(1-20%)=80萬元。

當應賠金額低于保險限額時，按實際金額計算。比如應賠50萬，車主負主要責任，賠償金=50萬×(1-15%)=42.5萬元。所有賠償都必須符合交通事故處理標準，車主私下承諾的賠償金額，保險公司有權重新核算。

五、商業險與強制險的賠付差異

商業第三者險需要滿足兩個賠付條件。第一是合法駕駛人出險，第二是車主確實需要承擔賠償責任。保險公司賠付金額不會超過車主應承擔的責任比例。比如事故判定車主承擔70%責任，保險公司最多賠付這70%中的相應比例。

強制險的賠付規則完全不同。只要車輛與事故有關聯，不論車主是否有責任都要賠償。即使對方全責，自己的強制險也要先賠付對方。這個保險的賠付不按責任比例計算，只要在限額內就全額支付。強制險的賠付只看因果關系，不追究責任劃分。

兩種保險配合使用能提供完整保障。強制險先賠付基本損失，商業險補充超額部分。建議車主在購買強制險后，根據車輛價值補充商業第三者險。駕駛技術不熟練的新手建議購買100萬以上保額，經濟條件允許可以選200萬保額。

購買車險時要注意保障組合。基本方案是交強險+第三者險+車損險。經常停戶外可以加盜搶險，新車建議加劃痕險。南方多雨地區可加涉水險，車齡大的建議加自燃險。最后搭配不計免賠險，能最大限度減少自費支出。

發生事故后要及時聯系保險公司。保留現場照片和醫療記錄，按流程申請理賠。不要私下與對方達成賠償協議，所有賠付方案要經過保險公司確認。重大事故建議聯系交警出具責任認定書，這對保險理賠至關重要。