# 車險(xiǎn)索賠被拒的五大常見(jiàn)原因

## 一、自行處理故障引發(fā)二次事故

今年國(guó)慶假期期間，市區(qū)居民王先生一家駕車到永嘉楠溪江景區(qū)游玩。車輛在小路上突然熄火無(wú)法啟動(dòng)。王先生和家人嘗試用人力推動(dòng)車輛，但由于未控制好方向，車輛滑入兩米多深的農(nóng)田，導(dǎo)致車身嚴(yán)重受損。事后他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)遭到拒絕。

保險(xiǎn)公司指出，車輛發(fā)生故障時(shí)，車主應(yīng)第一時(shí)間聯(lián)系交警或?qū)I(yè)救援機(jī)構(gòu)。人力推車存在極高風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)車輛失控或側(cè)翻事故。車險(xiǎn)條款明確規(guī)定，只對(duì)正常行駛狀態(tài)下的車輛提供保障。車主自行采取危險(xiǎn)操作造成的損失，屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍。

## 二、故意制造事故涉嫌違法索賠

市區(qū)李某駕駛小貨車時(shí)與摩托車司機(jī)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。李某故意駕車擠壓對(duì)方車輛，導(dǎo)致兩車發(fā)生刮擦事故。事后李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，不僅遭到拒絕，還因危險(xiǎn)駕駛行為受到法律處罰。

保險(xiǎn)條款明確標(biāo)注，任何故意制造的交通事故均不屬于賠付范圍?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第27條特別規(guī)定，投保人故意制造事故的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。這種情況還可能涉及刑事犯罪，當(dāng)事人將面臨更嚴(yán)重的法律后果。

## 三、未投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)

劉先生每年都為車輛購(gòu)買全險(xiǎn)，但從未關(guān)注過(guò)車上人員相關(guān)保險(xiǎn)。今年5月自駕游期間發(fā)生事故，同車人員受傷住院產(chǎn)生大額醫(yī)療費(fèi)用。由于未購(gòu)買車上人員責(zé)任險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)，所有費(fèi)用只能自行承擔(dān)。

需要特別注意的是，車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)均不包含駕駛員和乘客的保障。經(jīng)常搭載親友或長(zhǎng)途駕駛的車主，建議額外購(gòu)買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種能覆蓋醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等支出，年保費(fèi)約200-500元，性價(jià)比極高。

## 四、境外行車事故不獲賠償

王先生今年"五一"期間自駕前往越南旅游，在河內(nèi)市區(qū)發(fā)生剮蹭事故。回國(guó)后申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)被告知，跨境行駛事故不在承保范圍內(nèi)。最終3萬(wàn)元維修費(fèi)用全部由個(gè)人承擔(dān)。

交強(qiáng)險(xiǎn)條款第八條明確規(guī)定，保險(xiǎn)僅對(duì)中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港澳臺(tái)）發(fā)生的事故有效。商業(yè)車險(xiǎn)同樣限定行駛區(qū)域，跨境行駛屬于明確免責(zé)條款。計(jì)劃自駕出境的車主，需提前購(gòu)買目的地國(guó)家的車輛保險(xiǎn)。

## 五、省外行駛增加理賠難度

張女士投保時(shí)將行車區(qū)域限定為浙江省內(nèi)。今年在江蘇出差時(shí)發(fā)生追尾事故，維修費(fèi)用8萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司以"跨省行駛"為由，扣除20%免賠額，最終少賠付1.6萬(wàn)元。

多數(shù)商業(yè)車險(xiǎn)默認(rèn)承保全國(guó)范圍，但部分低價(jià)保單會(huì)限定省內(nèi)行駛。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要特別注意"行駛區(qū)域"條款，跨省行駛保單會(huì)標(biāo)注5-20%的絕對(duì)免賠率。經(jīng)?？缡●{駛的車主，建議選擇全國(guó)通行保單，年費(fèi)差價(jià)約300-800元。

## 避免理賠糾紛的實(shí)用建議

1. 車輛故障時(shí)立即開(kāi)啟雙閃，在車后50米放置警示牌，撥打122報(bào)警并聯(lián)系保險(xiǎn)公司救援

2. 完整記錄事故現(xiàn)場(chǎng)，用手機(jī)拍攝車輛位置、碰撞痕跡、道路標(biāo)線等關(guān)鍵信息

3. 人員受傷時(shí)優(yōu)先撥打120急救，切勿擅自移動(dòng)傷員

4. 簽訂保單時(shí)重點(diǎn)確認(rèn)：保險(xiǎn)生效日期、免責(zé)條款、行駛區(qū)域限定

5. 每年檢視保險(xiǎn)組合，根據(jù)用車變化調(diào)整車上人員險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種

通過(guò)了解這些常見(jiàn)拒賠案例，車主可以更好維護(hù)自身權(quán)益。購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)不能只比價(jià)格，更要細(xì)讀條款內(nèi)容。遇到事故時(shí)保持冷靜，按規(guī)范流程處理，才能確保順利獲得應(yīng)有賠償。