【交通事故賠償流程全解析】

一、保險賠償的基本流程

發生交通事故后，保險公司的賠償流程有三個步驟。首先由交強險在責任限額內進行賠償。交強險的最高賠償額根據國家規定調整，2025年人身傷害賠償限額為18萬元。如果事故損失超過這個額度，需要啟動商業第三者責任險。

商業險的賠償額度取決于投保時選擇的保額。現在多數車主會選擇100萬以上的保額。但要注意醫療費用中的自費藥品部分，很多保險條款規定需要車主自行承擔這部分費用。保險公司完成賠付后，剩余部分按責任比例由當事人分擔。

二、法律規定的責任劃分原則

《道路交通安全法》第七十六條明確了兩種責任劃分情形。機動車之間的事故，按照過錯比例分擔責任。比如追尾事故通常是后車全責，但前車如果存在違規變道等情況，責任比例會重新劃分。

機動車與非機動車或行人發生事故時，法律規定更嚴格。只要對方沒有過錯，機動車方要承擔全部責任。即使對方存在部分過錯，機動車方最低也要承擔10%的責任。但對方故意制造事故的情況除外，這種情況機動車方可以免除責任。

三、保險不足時的處理方法

當事故損失超過保險額度時，剩余部分需要責任人自行承擔。例如造成對方150萬損失，交強險賠18萬，商業險賠100萬，還剩32萬缺口。若車主負主要責任（70%），則需要承擔32萬×70%=22.4萬元。

遇到對方提出不合理賠償要求時，可以拒絕賠付。比如傷者要求賠償整容費用、誤工費遠高于實際收入等情況。此時建議通過交警調解或法律途徑解決爭議。

四、糾紛解決的法定途徑

賠償協商不成時，可以向事故發生地或被告所在地法院起訴。起訴時需要準備事故認定書、醫療票據、收入證明等材料。法律訴訟時效為3年，從事故發生時開始計算。

特別要注意證據收集。行車記錄儀視頻、現場照片、目擊證人證言都至關重要。如果對責任認定有異議，可以在收到認定書3日內申請復核。

五、保險配置的實用建議

建議車主至少購買200萬商業三者險。現在200萬保額與100萬保額的保費差距通常不超過300元。經濟條件允許的話，可以附加醫保外用藥責任險，這個附加險每年保費約50元，能覆蓋數萬元的自費藥支出。

安全駕駛才是根本保障。保持車距、注意觀察路況、避免疲勞駕駛，這些措施比任何保險都重要。建議每兩年參加一次防御性駕駛培訓，及時更新駕駛知識。

通過合理配置保險和遵守交通法規，可以有效降低事故風險和經濟損失。遇到事故時要保持冷靜，按照法定程序處理，既要維護自身權益，也要積極履行賠償責任。記住保存好所有處理過程的書面記錄，這對后續可能的法律程序至關重要。