【車主必看】五步搞懂汽車保險怎么買

一、車險種類快速入門手冊

汽車保險分為基本險和附加險兩大類。基本險包括交強險和商業主險，附加險需要單獨購買。交強險是國家強制要求購買的保險，主要賠償交通事故中對方的人身傷亡和財產損失。商業主險包含車損險和第三者責任險，這兩個是多數車主都會選擇的險種。

車損險負責賠償自己車輛的損失。無論是撞到障礙物還是遭遇暴雨冰雹，只要在保險責任范圍內都能獲賠。但要注意地震造成的損失不在賠償范圍內。第三者責任險專門賠償事故中對方的人身傷亡和財產損失，保額建議至少選擇200萬。

附加險種類較多，常見的有盜搶險、玻璃險和劃痕險。盜搶險保障全車被盜搶的情況，但不包括車內物品丟失。玻璃險只賠擋風玻璃和車窗單獨破碎的情況，如果事故中連帶玻璃損壞則由車損險賠付。劃痕險針對無明顯碰撞痕跡的車漆損傷，適合新車或高檔車輛。

二、新手老手都要買的三大核心險

交強險是法律規定必須購買的險種。這個保險主要保障交通事故中對方的基本權益，但賠償額度有限。死亡傷殘賠償限額是18萬元，醫療費用1.8萬元，財產損失2000元。在實際事故中這些額度往往不夠用，所以需要商業險補充。

車損險和三者險建議所有車主都投保。車損險保額有三種確定方式：按新車價、按折舊價或協商定價。新車建議按購置價投保，舊車可選擇按實際價值投保。三者險保額建議不低于200萬，大中城市建議300萬起步。這兩個主險能覆蓋大部分事故風險。

不計免賠附加險能提高保障力度。保險公司通常設有20%免賠率或500元免賠額，購買不計免賠險后這部分費用也能報銷。要注意車損險和三者險的不計免賠需要分別購買，不能只買其中一個。

三、新手司機投保全攻略

新手建議選擇全面保障方案。推薦組合是：交強險+三者險（200萬）+車損險+不計免賠。經常載人的車輛可以加保車上人員責任險，保費每人約50元保1萬。前三年新車可考慮玻璃險和劃痕險，但五年以上舊車不建議購買。

注意保險生效時間和保障范圍。新車臨時牌照期間出險也能獲賠，但要注意臨時牌照有效期。改裝車輛需要及時告知保險公司，否則可能影響理賠。網約車運營期間出險屬于免責范圍，家用車和營運車要分開投保。

理賠流程要牢記三個步驟。首先打122報警備案，然后聯系保險公司定損，最后收集維修發票等資料申請賠付。小額事故推薦使用保險公司線上理賠服務，萬元以下案件通常三天內到賬。

四、老司機省錢投保秘籍

五年以上老司機可精簡險種組合。建議保留交強險+三者險（200萬）+車損險即可。駕駛技術成熟的老司機可不買劃痕險和玻璃險，但要注意車齡超過八年可能無法購買車損險。

利用無賠款優待降低保費。連續三年不出險最高可享6折優惠，小事故自行處理更劃算。但要注意一年內出險兩次保費會上浮25%。車輛折舊后可按實際價值投保，十年以上車輛不建議購買全險。

關注保險公司增值服務。多數公司提供免費拖車、換胎、送油等服務，每年可用3-5次。選擇服務網點多的保險公司，偏遠地區出險時救援更及時。續保時比較不同公司報價，最大差價可達15%。

五、常見理賠誤區要避開

涉水險不是車損險的標配。發動機進水損壞需要單獨購買涉水險，二次點火導致的損壞保險公司不賠。南方多雨地區建議加保，北方干燥地區可不買。

自燃險要根據車齡選擇。四年內新車發生自燃可找廠家索賠，五年以上舊車建議購買。改裝過電路的車輛要如實告知，否則可能遭拒賠。

注意保險免責條款。酒駕、毒駕、無證駕駛等情況一律不賠。故意制造事故、競賽測試期間出險也會被拒賠。車輛未年檢出事故，保險公司只賠交強險部分。

車險購買時間有講究。續保最好提前30天辦理，避免脫保風險。節假日出行前要檢查保險有效期，長途自駕建議臨時加保駕乘意外險。

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