【車主必看】五分鐘搞懂汽車商業保險

一、汽車商業保險是什么？

汽車商業保險就是車主自愿購買的車輛保險。它和國家強制要求購買的交強險不同，車主可以根據需要自己選擇是否購買。商業保險主要保護車主自己和他人的利益，當發生事故或意外時，保險公司會幫忙承擔部分損失。

常見的商業保險包含四種基礎類型。第一種是保護自己車輛的保險，第二種是賠償他人損失的保險，第三種是防止車輛被盜的保險，第四種是保護車上人員安全的保險。這些保險可以單獨購買，也可以組合購買。

二、最該買的三種主險

1. 車損險：修車不用自己掏錢

車損險專門負責賠償自己車輛的維修費用。比如發生碰撞、剮蹭等事故后，只要符合保險條款，修理費都由保險公司支付。這個保險適合所有車主，尤其是新車或高檔車車主。

2. 三者險：撞壞別人東西不用慌

三者險專門賠付事故中他人的損失。比如撞壞別人的車、撞到公共設施或導致他人受傷時，這個保險能幫車主承擔賠償費用。建議保額至少選100萬，大城市最好選200萬以上。

3. 盜搶險：車輛被偷有保障

當車輛整體被盜或被搶時，保險公司會按車輛折舊后的價值賠償。比如20萬買的車被盜，可能獲賠16萬左右。但要注意，只丟車鑰匙導致車輛被盜的情況，賠償金額會減少。

三、七種實用附加險

1. 座位險：保護車上人員

這個保險賠償司機和乘客的醫療費用。比如發生事故導致乘客受傷，治療費用可以找保險公司報銷。按座位數量投保，經常載人的車輛建議購買。

2. 玻璃險：單獨碎玻璃也能賠

專門賠償擋風玻璃和車窗的破損。要注意的是，天窗和車燈不在賠償范圍內。投保時要說明是國產玻璃還是進口玻璃，選錯類型可能影響理賠。

3. 自燃險：車輛起火不用怕

賠償車輛自燃造成的損失。但私自改裝過線路的車輛，或者車輛本身質量問題導致的自燃，保險公司可能不賠。老舊車輛建議購買這個保險。

4. 不計免賠險：理賠金額更劃算

普通保險都有20%左右的免賠額，比如修車花1萬，保險公司只賠8000。購買這個附加險后，保險公司會全額賠付。但保費會相應增加。

5. 劃痕險：新手司機好幫手

專門賠償車身的人為劃痕。適合新車或停車環境復雜的情況。要注意的是，車漆自然老化或事故造成的劃痕不賠。

6. 涉水險：雨天行車有保障

賠償發動機進水導致的維修費用。但車輛進水后強行啟動造成的損壞不賠。多雨地區或經常涉水行車的建議購買。

7. 找不到第三方特約險

當車輛被撞卻找不到責任人時，原本需要自己承擔30%維修費。購買這個保險后，保險公司會全額賠償。路邊停車容易被剮蹭的車主建議購買。

四、買保險要注意的五個重點

1. 不要重復投保

比如買了車損險就不用再買劃痕險，因為車損險已經包含劃痕賠償。仔細閱讀條款避免重復保障。

2. 注意免責條款

所有保險都有不賠的情況。比如酒駕、無證駕駛、故意制造事故等情況，保險公司都不會賠償。

3. 及時續保別脫保

保險到期前要及時續費。脫保期間發生事故，所有損失都要自己承擔。提前30天續保最穩妥。

4. 按需搭配險種

新手建議買全險：車損+三者+不計免賠+座位險。老司機可以只買三者險。根據車輛價值和用車環境靈活選擇。

5. 保存好保單資料

把電子保單存在手機里，紙質保單放在車上。發生事故時，要立即拍照取證并聯系保險公司。

五、理賠流程四步走

1. 立即報案別私了

發生事故后先打122報警，再聯系保險公司。有人受傷要同時打120。不要輕易答應私了，可能影響后續理賠。

2. 拍照留證要全面

拍攝事故現場全景照片，包括車輛位置、碰撞部位、道路標線等。雙方證件和受損細節也要拍照記錄。

3. 配合定損別擅自修車

等保險公司定損員現場查勘后再維修。提前修車可能導致無法理賠。保留所有維修發票和單據。

4. 注意理賠時效

車損險要在事故發生后48小時內報案，盜搶險要24小時內報案。超過時限可能影響正常理賠。

特別提醒：2025年車險改革后，很多附加險已經并入主險。比如涉水險、自燃險現在都包含在車損險里，不需要單獨購買。買保險前要確認最新條款，避免花冤枉錢。建議每年續保時，讓保險顧問幫忙分析保障方案是否需要調整。