【撰寫后的文章】

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)的五大核心區(qū)別

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)都是車輛保險(xiǎn)，但兩者有本質(zhì)區(qū)別。第一個(gè)區(qū)別是賠償方式不同。按照法律規(guī)定，車輛發(fā)生事故造成傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)在規(guī)定額度內(nèi)直接賠償。商業(yè)險(xiǎn)則需要先確定車主在事故中的責(zé)任比例，再按比例賠付。

第二個(gè)區(qū)別是保障范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋絕大多數(shù)交通事故風(fēng)險(xiǎn)，只有極少數(shù)特殊情況不賠。商業(yè)險(xiǎn)會(huì)設(shè)置自費(fèi)金額和賠付比例，還有很多不賠的情況。比如酒駕導(dǎo)致的事故，商業(yè)險(xiǎn)通常拒絕賠償。

第三個(gè)特點(diǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買要求。法律規(guī)定所有機(jī)動(dòng)車主必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒絕辦理。商業(yè)險(xiǎn)則是自愿購(gòu)買的附加保險(xiǎn)，車主可以根據(jù)需要選擇是否投保。

第四個(gè)區(qū)別是定價(jià)規(guī)則。交強(qiáng)險(xiǎn)使用全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。費(fèi)率的制定原則是不賺不虧。商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)由各家保險(xiǎn)公司自行確定，不同公司會(huì)有價(jià)格差異。

第五個(gè)不同是賠償限額設(shè)置。交強(qiáng)險(xiǎn)將賠償項(xiàng)目細(xì)分為醫(yī)療費(fèi)、財(cái)產(chǎn)損失等類別，每個(gè)類別有單獨(dú)限額。商業(yè)險(xiǎn)通常只設(shè)定總賠償限額，不分具體項(xiàng)目。

車主需要同時(shí)購(gòu)買兩種保險(xiǎn)嗎？

建議車主在購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)搭配商業(yè)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。很多車主會(huì)購(gòu)買20萬(wàn)元保額的商業(yè)第三者險(xiǎn)，再加上車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，車主必須首先購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，然后根據(jù)需要選擇商業(yè)險(xiǎn)保額。商業(yè)險(xiǎn)保額常見的有5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)等多個(gè)檔次，車主可根據(jù)實(shí)際情況選擇。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償上限是12.2萬(wàn)元，其中醫(yī)療費(fèi)限額1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失限額2000元。如果遇到重大事故，這個(gè)額度可能不夠用。比如造成他人重傷時(shí)，醫(yī)療費(fèi)很容易超過(guò)1萬(wàn)元限額。這時(shí)就需要商業(yè)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充賠償。

保險(xiǎn)公司墊付醫(yī)療費(fèi)的情形

在三種特殊情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付傷者醫(yī)療費(fèi)。第一種是司機(jī)無(wú)證駕駛或酒駕，第二種是車輛被盜期間發(fā)生事故，第三種是車主故意制造事故。這些情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)先用交強(qiáng)險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)額度支付搶救費(fèi)用，但事后會(huì)向責(zé)任人追討墊付的款項(xiàng)。

需要注意兩點(diǎn)：第一，墊付費(fèi)用僅限于醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)目；第二，墊付后保險(xiǎn)公司有權(quán)追償。如果事故責(zé)任人不還款，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)法律途徑追討。

原有商業(yè)險(xiǎn)保單還有效嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)制度開始實(shí)施后，設(shè)置3個(gè)月過(guò)渡期。在過(guò)渡期內(nèi)，原有商業(yè)第三者險(xiǎn)保單仍然有效。車主需要做兩件事：第一，在車上放置交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志；第二，隨身攜帶商業(yè)險(xiǎn)保單備查。

過(guò)渡期結(jié)束后，所有車輛必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。原有商業(yè)險(xiǎn)到期后，車主需要重新購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。建議在商業(yè)險(xiǎn)到期前1個(gè)月辦理交強(qiáng)險(xiǎn)投保手續(xù)，避免出現(xiàn)保障空檔期。

投保后的賠償流程注意事項(xiàng)

車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，發(fā)生事故導(dǎo)致他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在限額內(nèi)賠償。但有兩個(gè)重要限制：第一，本車乘客和車主本人不在賠償范圍內(nèi)；第二，私家車每年需要繳納950元保費(fèi)，最高可獲得12.2萬(wàn)元賠償。

實(shí)際案例中，很多車主會(huì)遇到賠償不足的情況。比如撞壞豪車時(shí)，2000元的財(cái)產(chǎn)損失限額根本不夠用。這時(shí)就需要商業(yè)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)足差額。建議車主至少購(gòu)買50萬(wàn)元保額的商業(yè)第三者險(xiǎn)，配合交強(qiáng)險(xiǎn)形成完整的保障體系。

遇到保險(xiǎn)理賠糾紛時(shí)，可以采取三個(gè)步驟：第一，保存事故現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)；第二，及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案；第三，必要時(shí)咨詢專業(yè)律師。特別要注意保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款，比如酒駕、肇事逃逸等情況保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

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