《車輛人員責任險條款全解讀》

一、保險到底保什么？

當車輛發(fā)生意外事故時，車上人員受傷或死亡，按照法律應該由車主承擔的經濟賠償，保險公司會負責賠付。這里包含兩種情況：第一種是直接的傷亡賠償，第二種是車主為減少損失支付的救護費和保護費。

要注意的是，賠償金額不能超過保單上寫的最高限額。比如保單寫明每個座位賠10萬，實際賠償時就不能超過這個數(shù)。這個保險只針對車輛正常使用過程中發(fā)生的事故，如果是私自改裝車輛或者違法用車，保險公司可能不賠。

二、這些情況不賠償

保險公司明確規(guī)定了六種不賠的情況。第一種是超載乘客受傷不賠，比如核載5人的車坐了6個人。第二種是乘客自身原因導致的傷亡，包括生病、生孩子、自殘、打架、自殺和犯罪行為。

特別要注意的是，如果事故本身就是由超載直接引發(fā)的，所有傷亡都不賠。比如因為超載導致剎車失靈出事故，這種情況保險公司完全免責。還有駕駛員故意造成事故的情況，比如車主故意撞車導致乘客受傷，這種情況也不在保障范圍內。

三、賠償額度怎么定

每個座位的賠償金額和投保座位數(shù)需要車主和保險公司事先協(xié)商確定。這里有個重要原則：投保座位數(shù)不能超過車輛行駛證上標明的核載人數(shù)。比如說行駛證寫明5座車，最多只能買5個座位的保險。

如果事故傷亡人數(shù)超過投保座位數(shù)，保險公司只會按投保座位數(shù)來賠。比如買了3個座位險的車，事故中有5人受傷，保險公司只賠其中3個人的損失。這個規(guī)定提醒車主，投保時要根據(jù)實際用車情況選擇合適的座位數(shù)。

四、具體怎么計算賠償

賠償標準完全按照交通事故處理辦法來執(zhí)行，主要包括醫(yī)療費、誤工費、護理費這些基本項目。每個項目的賠償金額都要有正規(guī)票據(jù)證明，不能隨便估算。

實際操作中要注意兩個關鍵點：第一，每個人的賠償不能超過保單寫的單人限額；第二，總賠償人數(shù)不能超過投保座位數(shù)。比如保單寫每個座位賠10萬、總共保5個座位，5人受傷每人花15萬治療，保險公司最多賠5人×10萬=50萬。

五、賠償時要扣多少錢

每次理賠都要扣除一定比例的費用，這個比例和基本車險的免賠規(guī)則相同。目前常見的是根據(jù)事故責任劃分免賠率：全責扣20%，主責扣15%，同責扣10%，次責扣5%。如果投保了不計免賠險，這部分費用可以不用自己承擔。

舉個例子，某次事故應賠10萬元，車主負主要責任需要扣除15%，實際拿到手的賠償是8.5萬元。這個規(guī)定提醒車主，平時開車要注意安全，事故責任越小，自己承擔的費用就越少。

總結：

車輛人員責任險的核心是保障合法乘客的權益，但有很多限制條件需要注意。投保時要如實申報座位數(shù)，行車時遵守載客規(guī)定，事故后及時收集醫(yī)療票據(jù)，這樣才能最大限度獲得保障。記住超載不賠、違法不賠、故意事故不賠這三個基本原則，就能避免多數(shù)理賠糾紛。