【標題】搞懂不計免賠險的五個關鍵點

一、什么是車險不計免賠？

車險不計免賠是商業車險的附加險種。它需要額外購買，不能單獨投保。這個保險分為五種類型：車損險不計免賠、三者險不計免賠、車上人員險不計免賠、盜搶險不計免賠和附加險不計免賠。

舉個例子更清楚。張先生買的新車價值30萬元，他加購了車損險不計免賠。如果發生事故導致車輛報廢，保險公司會全額賠償30萬元。要是沒買這個附加險，保險公司只賠80%也就是24萬元，剩下6萬元要張先生自己承擔。

二、不計免賠險如何發揮作用？

這個附加險的核心作用是覆蓋免賠金額。普通車險條款里都有免賠率規定，通常是事故損失的15%-20%。買了不計免賠險后，這部分自費金額就由保險公司承擔。

以第三者責任險為例。李女士開車追尾造成對方車輛10萬元損失。如果她買了三者險不計免賠，保險公司全額賠付。沒買的話，假設免賠率20%，李女士要自己承擔2萬元。

但要注意兩種情況：絕對免賠率和相對免賠率。絕對免賠率是必須自費的部分，相對免賠率可以通過購買附加險來覆蓋。不同保險公司條款有差異，投保時要仔細確認。

三、七種不賠情況要記牢

保險公司明確規定了七種不賠情形。第一種是找不到責任方的情況。比如王先生停在路邊的車被刮蹭，但找不到肇事者，這時保險公司最多賠70%。

第二種是違規裝載。貨車司機老周超載運輸引發事故，因此增加的損失部分需要自擔。第三種是自行協商但無法證明事故原因。比如兩車剮蹭后私了，但無法還原現場情況。

第四種是非指定駕駛人出險。假設劉小姐投保時指定自己為駕駛人，但她丈夫開車出事故，這種情況下要增加免賠。第五種是超出約定行駛區域。比如投保時限定省內使用，卻在外省發生事故。

第六種是多次出險的情況。一年內多次理賠，后續事故的免賠率會提高。第七種是附加險條款的特殊規定。比如涉水險可能有單獨的免賠條款，需要特別注意。

四、不同事故的免賠規則

事故類型不同，免賠率差別很大。全車盜搶險的免賠率是20%。假設陳先生的車被盜，如果停在非指定區域，保險公司只賠80%。要是缺少行駛證、購車發票或車鑰匙，免賠率還會額外增加。

自燃險的免賠率是15%。如果車輛自燃燒毀，投保自燃險的情況下，保險公司賠85%損失。找不到責任人的事故有30%絕對免賠，比如趙先生的停車被撞卻找不到肇事方，最多獲賠70%。

超出保單約定使用的情況要加10%免賠。比如孫先生把家用車當網約車使用，發生事故時免賠率會增加。這些規則提醒我們，用車方式必須符合保單約定。

五、正確使用不計免賠險的方法

首先要確認主險是否生效。不計免賠險作為附加險，必須依附于有效的主險。其次要了解免賠率計算方式。不同險種的免賠規則不同，需要逐項確認。

投保時要如實告知車輛用途。如果平時有跨區域行駛需求，要在保單中明確約定。日常保管好重要證件，包括行駛證、購車發票和車鑰匙。這些物品缺失會導致額外免賠。

出險后要及時報案。特別是涉及第三方的事故，要保留現場證據。對于責任不清的事故，不要輕易私了。購買保險時要仔細閱讀條款，有疑問及時咨詢專業人員。

最后提醒大家，車險條款每年可能有調整。建議每年續保時都重新確認保障范圍。遇到復雜情況時，最好咨詢專業律師或保險經紀人，確保自己的權益得到充分保障。