交通事故保險(xiǎn)理賠全指南

一、保險(xiǎn)公司必須賠償墊付的喪葬費(fèi)嗎

開車撞人致死的情況，當(dāng)事人墊付喪葬費(fèi)后，保險(xiǎn)公司需要賠償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車造成人員傷亡時(shí)，保險(xiǎn)公司要在強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)先行賠償。賠償金額不夠時(shí)，按事故責(zé)任劃分處理。

法律具體規(guī)定兩種情況：當(dāng)事故發(fā)生在機(jī)動(dòng)車之間，由過錯(cuò)方承擔(dān)賠償。雙方都有責(zé)任時(shí)，按責(zé)任比例分擔(dān)。當(dāng)機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車或行人發(fā)生事故，非機(jī)動(dòng)車方無過錯(cuò)時(shí)，機(jī)動(dòng)車方全責(zé)。能證明非機(jī)動(dòng)車方有過錯(cuò)的，可適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車方責(zé)任。機(jī)動(dòng)車方完全無過錯(cuò)時(shí)，仍需承擔(dān)10%以內(nèi)的賠償。

二、保險(xiǎn)理賠七個(gè)關(guān)鍵步驟

第一步是及時(shí)報(bào)案。事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)，車主需要向交警部門和保險(xiǎn)公司同時(shí)報(bào)告情況。第二步是現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。保險(xiǎn)公司會(huì)派專員到現(xiàn)場(chǎng)查看，記錄事故細(xì)節(jié)，判斷是否符合理賠條件。遇到復(fù)雜情況時(shí)，會(huì)請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助調(diào)查。

第三步是損失評(píng)估。保險(xiǎn)公司人員勘查現(xiàn)場(chǎng)后，會(huì)給出損失估價(jià)。車主對(duì)估價(jià)有疑問時(shí)，可以自費(fèi)請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。雙方對(duì)估價(jià)達(dá)成一致后，進(jìn)入下一步。第四步是提交材料。車主需要準(zhǔn)備保險(xiǎn)單、理賠申請(qǐng)書等材料，這些是申請(qǐng)賠償?shù)谋匾C明。

第五步是審核計(jì)算。保險(xiǎn)公司核實(shí)材料真實(shí)后，按合同約定計(jì)算具體賠償金額。第六步是領(lǐng)取賠款。審核通過后，保險(xiǎn)公司會(huì)通知車主領(lǐng)取賠償金。第七步是協(xié)助追償。保險(xiǎn)公司支付賠償后，有權(quán)向?qū)嶋H責(zé)任人追討。車主需要配合提供必要協(xié)助。

三、準(zhǔn)備材料的注意事項(xiàng)

申請(qǐng)理賠時(shí)，必須準(zhǔn)備完整的證明材料。最基本的材料包括有效保險(xiǎn)單原件、填寫完整的索賠申請(qǐng)書。還要提供交警部門出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，這是判斷責(zé)任的重要依據(jù)。

醫(yī)療費(fèi)用需要正規(guī)醫(yī)院的收費(fèi)單據(jù)，死亡證明需要由醫(yī)療機(jī)構(gòu)開具。如果涉及誤工費(fèi)賠償，要準(zhǔn)備工資收入證明。車輛維修費(fèi)用需要提供修理廠開具的正式發(fā)票。所有材料都要保存好原件，建議提前復(fù)印備份。

四、賠償金額怎么計(jì)算

保險(xiǎn)公司計(jì)算賠償時(shí)，首先在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)全額賠付。超出部分按責(zé)任比例分?jǐn)偂试豳M(fèi)按事故發(fā)生地上年度職工月平均工資計(jì)算，總共賠償6個(gè)月總額。死亡賠償金按當(dāng)?shù)厝司芍涫杖胗?jì)算，20年為賠償基準(zhǔn)年限。

60歲以上年齡每增加1歲減少1年賠償，75歲以上統(tǒng)一按5年計(jì)算。被扶養(yǎng)人生活費(fèi)根據(jù)實(shí)際需要計(jì)算，未成年人計(jì)算至18周歲，無勞動(dòng)能力者計(jì)算20年。60歲以上每增1歲減1年，75歲按5年計(jì)算。

五、容易出錯(cuò)的三個(gè)環(huán)節(jié)

第一個(gè)常見錯(cuò)誤是超時(shí)報(bào)案。超過48小時(shí)未報(bào)案可能導(dǎo)致拒賠。第二個(gè)問題是材料不全。缺少關(guān)鍵證明文件會(huì)延誤理賠進(jìn)度。第三個(gè)誤區(qū)是私了處理。沒有交警責(zé)任認(rèn)定書的情況下，保險(xiǎn)公司可能拒絕賠償。

特別注意兩種情況：酒駕、毒駕等違法駕駛造成的事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。車輛未年檢或駕照過期期間發(fā)生事故，也可能影響理賠。遇到對(duì)方全責(zé)卻不肯賠償時(shí)，可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司先行賠付，再由保險(xiǎn)公司向責(zé)任方追償。

理賠過程中要保持溝通暢通，及時(shí)回復(fù)保險(xiǎn)公司詢問。對(duì)賠償方案有異議時(shí)，可以要求書面說明計(jì)算依據(jù)。必要時(shí)可尋求法律援助，通過訴訟途徑解決爭(zhēng)議。保存好所有往來憑證，包括通話記錄和書面文件。