# 車(chē)險(xiǎn)理賠自費(fèi)陷阱詳解

## 一、事故責(zé)任不明需自費(fèi)30%

保險(xiǎn)條款規(guī)定：事故責(zé)任應(yīng)由第三方承擔(dān)但找不到責(zé)任人時(shí)，保險(xiǎn)公司實(shí)行30%的固定免賠比例。張先生把車(chē)停在小區(qū)外的小路邊，次日發(fā)現(xiàn)車(chē)身出現(xiàn)明顯劃痕。由于無(wú)法確認(rèn)具體受損時(shí)間，也沒(méi)有找到肇事者，保險(xiǎn)公司最終只賠付了70%的損失。

張先生購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)。但他仍要承擔(dān)30%的損失，這是為什么？車(chē)險(xiǎn)專家解釋這種情況屬于"無(wú)主肇事"，即無(wú)法找到責(zé)任第三方。根據(jù)條款規(guī)定，無(wú)論是否購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)，車(chē)主都要自行承擔(dān)30%費(fèi)用。

## 二、不計(jì)免賠險(xiǎn)的保障范圍

很多人誤以為購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)就能全額獲賠。實(shí)際上這類附加險(xiǎn)的保障范圍有限。主要覆蓋的是常規(guī)事故中保險(xiǎn)公司設(shè)定的免賠額度，比如5%或10%的免賠比例。但對(duì)于法律規(guī)定的固定免賠情況，附加險(xiǎn)無(wú)法生效。

專家提醒：車(chē)主需要仔細(xì)閱讀保單中的免責(zé)條款。重點(diǎn)注意條款中標(biāo)有"絕對(duì)免賠"字樣的內(nèi)容，這些情況通常不在附加險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)要求工作人員詳細(xì)說(shuō)明各類免賠情形。

## 三、四種常見(jiàn)自費(fèi)情形

除無(wú)主肇事外，還有四種常見(jiàn)情況需要車(chē)主自費(fèi)：

第一種是超出約定范圍的駕駛行為。比如投保時(shí)登記為家庭自用車(chē)，但實(shí)際用于網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)。這種情況保險(xiǎn)公司會(huì)增加10%免賠比例。

第二種是全車(chē)被盜搶案件。即使購(gòu)買(mǎi)了盜搶險(xiǎn)，車(chē)主仍需自行承擔(dān)20%損失。部分保險(xiǎn)公司要求提供公安機(jī)關(guān)出具的立案證明。

第三種是車(chē)輛自燃事故。自燃險(xiǎn)通常設(shè)定15%的固定免賠比例。老舊車(chē)輛需特別注意這項(xiàng)規(guī)定。

第四種是爆胎引發(fā)的連帶損失。雖然事故損失可以獲得賠付，但更換輪胎的費(fèi)用需要車(chē)主全額承擔(dān)。

## 四、法律證明的重要性

處理保險(xiǎn)理賠時(shí)，提供有效證明文件是關(guān)鍵。以張先生的案例來(lái)說(shuō)，如果他能提供小區(qū)監(jiān)控視頻或派出所報(bào)案記錄，有可能爭(zhēng)取更好的理賠結(jié)果。但事發(fā)地點(diǎn)在無(wú)人看管的公共區(qū)域，取證非常困難。

專家建議：車(chē)輛受損后要立即采取三個(gè)步驟。首先用手機(jī)多角度拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，記錄周邊環(huán)境特征。其次向公安機(jī)關(guān)報(bào)案獲取書(shū)面證明。最后在48小時(shí)內(nèi)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，超過(guò)時(shí)限可能影響理賠。

## 五、防范自費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的建議

停車(chē)安全是首要預(yù)防措施。盡量選擇有人值守的停車(chē)場(chǎng)，避免在監(jiān)控盲區(qū)長(zhǎng)時(shí)間停車(chē)。夜間停車(chē)時(shí)建議開(kāi)啟行車(chē)記錄儀的停車(chē)監(jiān)控功能。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要特別注意三個(gè)要點(diǎn)：核對(duì)車(chē)輛使用性質(zhì)是否與保單一致，確認(rèn)各類免賠條款的具體比例，了解索賠所需的證明材料清單。可以要求保險(xiǎn)顧問(wèn)逐條解釋免責(zé)條款。

對(duì)于易損部件要單獨(dú)加強(qiáng)保障。比如輪胎、玻璃等部件，可以考慮購(gòu)買(mǎi)專項(xiàng)附加險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)公司提供輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)，年費(fèi)通常在200元左右。

日常要注意保存車(chē)輛保養(yǎng)記錄。完整的維修保養(yǎng)記錄能幫助判斷事故原因，特別是在處理自燃索賠時(shí)，這些記錄能證明車(chē)主盡到了養(yǎng)護(hù)責(zé)任。

通過(guò)這個(gè)案例我們可以看到，車(chē)險(xiǎn)理賠涉及大量專業(yè)條款。車(chē)主需要主動(dòng)了解保障范圍，注意保存相關(guān)證據(jù)，才能最大限度維護(hù)自身權(quán)益。遇到復(fù)雜理賠情況時(shí)，建議咨詢專業(yè)法律人士或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，不要輕易放棄索賠權(quán)利。