《道路交通安全法》實(shí)施效果分析與改進(jìn)建議

一、強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的雙重保障

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系張輝教授近期發(fā)表文章指出，《道路交通安全法》在制度設(shè)計(jì)上體現(xiàn)了保護(hù)弱勢(shì)群體的理念。該法律建立了兩個(gè)重要機(jī)制：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度和道路交通事故社會(huì)救助基金。這兩個(gè)機(jī)制共同構(gòu)成交通事故受害者的基本保障網(wǎng)絡(luò)。

法律第七十六條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任。當(dāng)交通事故造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司需要在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)先行賠償。第七十五條補(bǔ)充規(guī)定，當(dāng)搶救費(fèi)用超出保險(xiǎn)限額，或肇事方未投保、逃逸時(shí)，由社會(huì)救助基金墊付費(fèi)用。這兩條規(guī)定形成遞進(jìn)式保障體系，確保受害者能夠及時(shí)獲得救治。

二、賠償標(biāo)準(zhǔn)提高帶來(lái)的新問(wèn)題

隨著相關(guān)司法解釋的更新，人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)大幅提升。2025年5月施行的最高人民法院司法解釋將各項(xiàng)賠償參數(shù)調(diào)整為原有標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)倍乃至十余倍。這種變化直接導(dǎo)致實(shí)際賠償金額急劇上升。

強(qiáng)制三者險(xiǎn)的保障水平卻未同步調(diào)整。該險(xiǎn)種仍維持低保費(fèi)、低保障的運(yùn)營(yíng)模式，主要滿足快速支付基本救治費(fèi)用的需求。在重大事故中，強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償限額往往難以覆蓋實(shí)際損失。這迫使理性投保人必須額外購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三者險(xiǎn)來(lái)提高保障。

三、有限的保險(xiǎn)資源面臨雙重壓力

現(xiàn)行制度存在明顯的保障缺口。當(dāng)事故責(zé)任方未投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，賠償壓力將轉(zhuǎn)嫁給強(qiáng)制保險(xiǎn)基金或社會(huì)救助基金。這兩種公共資源都需要承擔(dān)超額賠付責(zé)任，并耗費(fèi)額外成本進(jìn)行責(zé)任追償。

更嚴(yán)重的是，法律將人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失置于同等賠付順位。第七十六條要求保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)同時(shí)賠償這兩類損失。但在資源有限的情況下，這種制度安排可能影響救助效果。人的生命健康與財(cái)產(chǎn)損失具有本質(zhì)區(qū)別，前者具有不可逆性，后者可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段恢復(fù)。

四、搶救順序與資源分配的難題

實(shí)際操作中可能出現(xiàn)兩難選擇。當(dāng)人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失同時(shí)存在時(shí)，保險(xiǎn)公司需要從同一資金池支付兩類賠償。這種制度設(shè)計(jì)可能造成兩種負(fù)面影響：一是延誤傷者救治的黃金時(shí)間，二是降低有限資金的保障效能。

具體來(lái)說(shuō)，醫(yī)療搶救需要及時(shí)足額的資金支持。如果部分資金被用于財(cái)產(chǎn)賠償，可能直接影響治療效果。更合理的做法應(yīng)該是區(qū)分賠付優(yōu)先級(jí)，確保人身傷害得到充分保障后再處理財(cái)產(chǎn)損失。

五、制度優(yōu)化建議與改進(jìn)方向

針對(duì)現(xiàn)有制度缺陷，可以從三個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。首先建議調(diào)整強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍，將財(cái)產(chǎn)損失賠償移出強(qiáng)制責(zé)任范疇。其次建立分項(xiàng)賠付機(jī)制，優(yōu)先保證人身傷害賠償額度。最后明確商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，要求車主根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)配置足額保障。

具體實(shí)施可分步推進(jìn)。第一步修改第七十六條規(guī)定，明確人身傷害賠償?shù)膬?yōu)先地位。第二步建立差異化的責(zé)任限額制度，為人身傷害設(shè)置單獨(dú)賠付上限。第三步完善商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制分擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。

這種改革具有多重效益。既能提高有限保險(xiǎn)資源的使用效率，又能強(qiáng)化對(duì)人身權(quán)益的保障力度。同時(shí)可以明確政府救助基金的定位，避免公共資源被過(guò)度消耗。最終形成強(qiáng)制保險(xiǎn)保基本、商業(yè)保險(xiǎn)作補(bǔ)充、社會(huì)救助托底線的多層次保障體系。

通過(guò)制度優(yōu)化，可以更好實(shí)現(xiàn)立法初衷。既能維護(hù)交通事故受害者的合法權(quán)益，又能提高保險(xiǎn)體系的運(yùn)行效率。這對(duì)建設(shè)人本化的道路交通環(huán)境具有重要意義，也為其他社會(huì)保障制度的改進(jìn)提供有益參考。