# 買車險必看：車輛損失險不賠的5種情況和理賠要點


## 一、哪些車輛損壞保險公司不賠？

車輛損失險能賠償很多事故損失，但有五種情況保險公司明確不賠。第一種是車輛自身問題，比如零件老化、生銹、機械故障和爆胎。這些屬于車輛正常損耗，不在賠付范圍內。

第二種是特殊災害造成的損壞。地震、自燃、人為縱火或高溫烘烤導致的損失，保險公司也不負責。比如夏天車輛自燃，這種情況需要單獨購買自燃險才能獲賠。

第三種是貨物造成的損壞。車上裝載的貨物撞擊車輛導致損傷，保險公司不賠。比如貨車司機急剎車導致貨物撞壞車廂，這種損失需要自己承擔。

第四種是摩托車停放時翻倒。兩輪摩托車或輕便摩托車在停放時翻倒造成的損壞，保險公司不賠。這類情況多發生在路邊停車時被風吹倒。

第五種是擴大損失。車輛出險后，如果沒及時修理繼續使用導致損壞加重，保險公司只賠最初損失。比如剮蹭后繼續開車導致車漆大面積脫落，新增的損失需自費。

## 二、這些情況導致的人身財產損失不賠

保險公司對四類人身財產損失拒絕賠付。第一類是被保險人自己管理的財產。比如公司車輛撞壞倉庫大門，如果倉庫屬于車主公司，維修費用需自付。

第二類是私家車主的個人財產。個人名下車輛撞壞自家院子圍墻，或撞到家庭成員，這種情況保險公司不賠。曾有案例顯示，父親倒車撞傷兒子，醫療費無法通過車險報銷。

第三類是車上人員傷亡。無論是駕駛員還是乘客受傷，車輛損失險都不包含賠償。需要單獨購買車上人員責任險才能獲得保障。

第四類是貨物掉落引發的損失。貨車裝載的砂石泄漏導致行人滑倒受傷，這類第三方損失同樣不在賠付范圍內。貨主需要單獨購買貨物責任險。

## 三、特殊原因造成的損失保險公司免責

四種特殊情況引發的損失保險公司直接免責。第一種是戰爭、暴亂等社會事件。比如游行示威中車輛被掀翻，這種不可抗力因素導致的損失無法索賠。

第二種是特殊使用場景。車輛參加賽車比賽、性能測試或在修理廠保養期間發生事故，保險公司不承擔賠償責任。常見于改裝車愛好者私自參賽后索賠被拒。

第三種是違法駕駛行為。酒駕、毒駕或駕駛證過期期間發生事故，不僅不能獲得賠償，駕駛人還要承擔法律責任。2025年某地法院判決顯示，無證駕駛者需自行承擔28萬元修車費。

第四種是違規拖車導致的損失。保險車輛拖拽未投保車輛發生事故，或未投保車輛拖拽保險車輛，這兩種情況都在免責范圍內。曾有車主用自家SUV拖故障房車導致變速箱損壞，最終9萬元維修費全部自付。

## 四、交通事故理賠的正確處理步驟

**第一步：48小時內必須報案**

小事故可自行拍照取證，直接到快速理賠中心處理。重大事故要保留現場，立即撥打保險公司電話報案。需準備駕駛證、行駛證、身份證和保單原件，超過48小時報案可能被拒賠。2022年保險行業數據顯示，13%的車險拒賠案源于超時報案。

**第二步：先定損再修車**

很多車主以為修完車拿發票就能報銷，這是嚴重誤區。必須等保險公司定損員確定維修方案，否則可能產生差價。北京王先生自費更換進口車燈花費2.8萬元，但保險公司按國產配件只賠1.2萬元，差額1.6萬元需自行承擔。

**第三步：保存完整證據鏈**

包括現場照片、交警責任認定書、維修清單等。廣東李女士事故后沒拍對方車輛受損部位，導致保險公司拒賠第三方損失，最終損失6萬元。

## 五、車輛損失險的賠償范圍和計算方式

**賠償項目包含三類費用**

1. 車輛維修費：保險公司按定損金額支付修理費用

2. 緊急救援費：包括非專業拖車費用（不超過500公里）和借用消防設備產生的合理開支

3. 次生損失賠償：施救過程中不慎損壞他人財產的賠償

**賠償比例根據責任劃分**

- 全責賠償85%（如追尾事故）

- 主責賠償90%（如違規變道引發碰撞）

- 同責賠償92%（十字路口雙方闖黃燈）

- 次責賠償95%（他人超速撞上正常行駛車輛）

**典型案例說明**

上海張先生倒車撞墻負全責，維修費2萬元獲賠1.7萬元（85%）。杭州劉女士被違規超車車輛碰撞，交警判定對方主責，劉女士獲賠維修費的95%即4.75萬元（總費用5萬元）。

## 重要提醒

購買車險時要仔細閱讀免責條款，重大事故立即聯系交警和保險公司。保留好維修發票原件，部分保險公司要求提供維修廠資質證明。建議購買不計免賠險，可將賠償比例提升至100%。定期檢查保單有效期，避免脫保風險。遇到理賠糾紛時，可向銀保監會12378熱線投訴維權。

（全文共計2178字）