# 車輛損失險的保險范圍與投保須知

## 一、車輛損失險保什么？

車輛損失險主要賠償被保車輛自身受到的損壞。當(dāng)車輛遭遇保險合同范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時，保險公司會承擔(dān)維修費用。這里要注意兩點：第一，地震造成的損失不在賠償范圍內(nèi)；第二，常見的自然災(zāi)害包括雷擊、暴風(fēng)雨、洪水等，常見的意外事故包括車輛碰撞、翻車等。

保險公司計算保費的方式有兩種。第一種是基礎(chǔ)保費加上新車價格乘以費率，第二種是車主選擇降低保額來減少保費。但選擇第二種方式時，獲得的賠償金額也會按比例減少。比如價值20萬的車只投保10萬，出險后最多只能拿到5萬賠償。

## 二、哪些車輛可以投保？

能夠投保的車輛類型非常廣泛。除了常見的汽車、摩托車，還包括電車、電瓶車、拖拉機、工程機械車等特種車輛。但所有投保車輛必須滿足兩個硬性條件：第一，必須通過國家規(guī)定的安全檢測；第二，必須持有交管部門頒發(fā)的正規(guī)牌照和行駛證。

對于改裝車輛需要特別注意。如果車主對車輛進(jìn)行了加裝或改裝，必須提前向保險公司申報并辦理手續(xù)。比如加裝車頂行李架或更換發(fā)動機，都需要及時更新保單內(nèi)容，否則可能影響理賠。

## 三、第三者險與車損險的區(qū)別

很多車主容易混淆這兩種保險。車輛損失險只管自己車的損壞，第三者責(zé)任險負(fù)責(zé)賠償別人的人傷或財物損失。比如倒車撞壞鄰居圍墻，修自己車用車輛損失險，賠圍墻用第三者險。

特別要提醒的是，這兩種保險都不包含駕駛員本人的保障。如果發(fā)生事故導(dǎo)致司機受傷，需要另外購買車上人員責(zé)任險。建議車主同時購買車損險和第三者險，這樣能獲得更全面的保障。

## 四、投保人必須知道的六件事

1. 信息如實申報

投保時要準(zhǔn)確填寫車輛型號、購車時間、歷史出險記錄等信息。如果隱瞞重要情況，比如謊報車輛實際價值，理賠時保險公司會按保費繳納比例打折賠償。

2. 按時繳納保費

簽訂合同后必須立即支付全部保費。分期付款需要特別約定，但要注意在保費到賬前發(fā)生的事故，保險公司有權(quán)拒絕賠償。

3. 車輛變更及時申報

車輛轉(zhuǎn)賣、贈與他人或進(jìn)行改裝時，必須書面通知保險公司辦理變更手續(xù)。未辦理變更的車輛出險，保險公司可以直接拒賠。

4. 事故處理流程

出險后要做到三步：首先保護(hù)現(xiàn)場，其次48小時內(nèi)報案，最后通知保險公司定損。如果是單方事故（比如自己撞樹），要立即聯(lián)系保險公司查勘，擅自移動車輛可能導(dǎo)致無法理賠。

5. 禁止造假行為

提供虛假事故證明、偽造維修單據(jù)等行為屬于保險詐騙。一經(jīng)查實，不僅拿不到賠償，還可能被追究法律責(zé)任。

6. 施救費用可報銷

車輛出險后產(chǎn)生的合理施救費用也在賠償范圍內(nèi)。比如叫拖車將事故車輛運往修理廠的費用，需要保留正規(guī)發(fā)票向保險公司申報。

## 五、常見問題解答

Q：二手車需要重新檢測嗎？

A：是的。即使車輛已上過保險，過戶后新車主仍需提供最新的檢測合格證明。

Q：車輛泡水怎么理賠？

A：暴雨導(dǎo)致發(fā)動機進(jìn)水屬于車損險范圍，但涉水行駛?cè)藶橄ɑ鸷蠖吸c火造成的損壞不賠。

Q：輪胎單獨損壞賠不賠？

A：只有事故造成的輪胎損傷可以理賠，正常磨損或扎胎需要自行承擔(dān)更換費用。

Q：改裝大燈影響理賠嗎？

A：私自改裝車燈未申報的，相關(guān)電路故障保險公司有權(quán)拒賠，但其他部位的正常損壞仍可獲賠。

通過以上說明可以看出，車輛損失險的保障重點在于車輛本身，投保時需要特別注意如實申報信息和及時辦理變更手續(xù)。建議車主每年續(xù)保前核對保單信息，確保車輛改裝、使用性質(zhì)等信息準(zhǔn)確無誤。遇到理賠糾紛時，可向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局或?qū)I(yè)法律機構(gòu)尋求幫助。