【五問車身劃痕險】

一、劃痕險到底管什么用？

劃痕險專門處理車身表面的油漆損傷。這種損傷必須沒有明顯的碰撞痕跡。比如有人用鑰匙劃傷車門，或者被路邊石子崩掉車漆，這些情況都適用劃痕險。

這個保險有兩個特點特別重要。第一是報案時不需要提供具體原因，第二是不需要事故現場證明。只要符合保險條款，保險公司就會按實際損失賠償。

但要注意兩種情況。如果車身損傷是碰撞造成的，比如倒車蹭到柱子，這種損傷要走車損險。劃痕險只處理沒有明顯碰撞痕跡的單獨劃傷。

二、哪些車能買劃痕險？

目前只有家庭自用車和非營運車輛可以投保。出租車、網約車等營運車輛不在承保范圍內。新車購買劃痕險的成功率更高，很多保險公司只接受3年內的新車投保。

購買時必須先買車輛損失險。劃痕險不能單獨購買，它是車損險的附加險種。每年保費根據車輛價值和保額浮動，常見保額有2000元和5000元兩檔。

三、如何正確申請理賠？

發現劃痕要立即處理。車主需要在48小時內聯系保險公司，超過這個時間可能無法理賠。報案時要保持車輛損傷原狀，建議拍照留存證據。

保險公司會派專人查驗損傷。工作人員要確認三點：損傷是否符合劃痕險標準、是否在保險有效期內、是否屬于新增損傷。舊劃痕和已有損傷不在賠償范圍。

賠償金額要算兩筆賬。首先看總保額，比如2000元保額最多賠2000元。其次每次賠償要扣15%免賠額，實際到手是損失金額的85%。假設修車花1000元，車主能拿到850元。

四、保險額度怎么計算？

劃痕險采用累計賠付方式。假設投保2000元保額，第一次修車花了800元，剩下可用額度還有1200元。第二次修車1500元，這時只能拿到1200元賠償。

特別注意當年出險次數會影響次年保費優惠。建議車主把小劃痕攢到一定程度后集中處理。比如一年內有3處小劃痕，可以等攢到一定程度再報案，這樣既用足保額又減少出險次數。

五、使用劃痕險要注意什么？

報案時間最關鍵。很多車主發現劃痕后不當回事，等洗車時才發現，這時可能已經超過48小時報案時限。建議養成定期檢查車身的習慣。

要分清損傷類型。車門把手的環形劃痕、引擎蓋的樹枝刮痕適合走劃痕險。但如果是追尾造成的保險杠擦傷，就必須用車損險。

續保時會有記錄。如果當年出險次數多，第二年保費可能上漲。假設保額2000元的劃痕險，一年內分5次用完，雖然總賠償沒超保額，但出險次數會影響續保優惠。

最后提醒車主，劃痕險不是萬能險。車齡超過三年的車輛建議咨詢保險公司能否續保。日常停車盡量選擇監控區域，減少人為劃傷風險。遇到多處損傷時，建議先咨詢維修廠估算費用，再決定是否走保險理賠。