**車禍理賠全流程指南**

**一、出院后理賠申請最佳時間**

車禍出院后要盡快聯系保險公司。多數情況下建議出院后10到15天內開始辦理。這時傷情穩定，醫療費用明確，保險公司更容易核算賠償金額。

第一時間通知保險公司很重要。出院當天就應打電話說明事故經過和當前狀況。要準備好醫院開的診斷證明、收費單據和出院記錄。這些文件能幫助工作人員快速了解情況。

資料準備必須齊全。住院期間的所有發票要按日期整理好。醫生寫的病情說明不能少，事故責任認定書也要復印好提交。如果資料不完整，保險公司可能要求補交，這會拖慢處理速度。

保持每周一次電話溝通。主動詢問理賠進度，及時回答保險公司的問題。發現材料缺漏要馬上補上，避免因為溝通問題耽誤拿賠償金。

**二、住院費用墊付責任劃分**

住院錢由誰出要看具體情況。撞人的司機有責任先墊錢，這是法律規定的義務。但很多司機會拖延，這時要找保險公司幫忙。

保險公司能墊付部分醫療費。交強險有1.8萬元醫療費預付額度，商業險要看具體條款。需要提交醫院開的催款單和費用清單，保險公司審核通過后才會打款。

傷者自己墊錢是最后選擇。如果司機和保險公司都不出錢，只能先刷信用卡或向親友借錢。記得保存所有繳費憑證，這些后期都能報銷。但要特別注意，自行購藥或選擇非醫保項目可能無法全額賠付。

**三、住院天數影響賠償金額**

住院時間長短直接影響賠款。正常出院按實際費用賠償，包括床位費、治療費和營養費。但長期住院可能被認定過度治療。

保險公司會審查住院合理性。骨折患者住三個月是正常的，住半年就需要額外證明。醫院要出具繼續治療證明書，說明為什么需要延長住院。沒有合理依據的超期費用，保險公司可能拒賠。

傷情穩定后應盡快做傷殘鑒定。住院期間無法進行正式鑒定，會影響傷殘賠償金計算。出院后帶著病歷到指定機構鑒定，結果出來才能確定賠償基數。

**四、賠償項目具體計算方法**

醫療費按實際支出報銷。但要扣除自費藥品和非醫保項目。每天住院補貼按當地標準計算，二三線城市通常是100元/天，大城市可能到200元。

誤工費需要單位開證明。提供受傷前半年工資流水，月薪2萬以下的按實際收入算。自由職業者按行業平均工資計算，要提交完稅證明或經營賬本。

交通費賠償需提供票據。往返醫院的出租車票、地鐵票都可以報銷，但每天不超過50元。私家車油費按每公里1元計算，需要提供就診記錄證明出行次數。

**五、理賠糾紛處理技巧**

對賠償方案不滿可以申請復核。收到理賠決定10天內提出書面異議，附上新證據材料。重大分歧可申請第三方調解，各地保險協會都有糾紛調解室。

起訴前要做醫療費合理性鑒定。找司法鑒定機構評估治療方案是否必要，這是法庭采信的關鍵證據。注意訴訟時效是事故發生起兩年內，超過期限法院不受理。

保存所有溝通記錄很重要。和保險員的通話要錄音，微信聊天記錄不能刪除。理賠人員口頭承諾要要求書面確認，避免事后扯皮。郵寄材料用EMS并保留底單，確保證據鏈完整。

**理賠材料清單**

1. 身份證正反面復印件

2. 銀行卡復印件（注明開戶行）

3. 交通事故認定書原件

4. 住院病歷全套（含手術記錄）

5. 醫療費發票（加蓋醫院公章）

6. 用藥清單（每日明細表）

7. 誤工證明（單位蓋章）

8. 工資流水（近6個月）

9. 護理費收據（護工公司開具）

10. 傷殘鑒定報告（如適用）

**注意事項**

1. 復查費用要提前告知保險公司

2. 轉院治療需取得保險公司同意

3. 精神損失費需單獨申請

4. 后續治療費可約定分期支付

5. 賠償協議要律師審核后再簽字

遇到保險公司拒賠不要慌張。先核對拒賠理由是否合理，檢查材料是否齊全。必要時應向銀保監會投訴，投訴電話12378。記住每個理賠環節都有時間限制，建議制作進度跟蹤表，確保不會錯過重要節點。