# 買汽車保險必須知道的五個關鍵點

## 一、車損險保額怎么定最劃算

買車損險時保額不能隨便填。保險公司給了三種方法讓你選，每種方法都有不同的結果。

第一種方法是和保險公司商量著定。這個方法適合稀有車型或被罰沒的車輛。比如老爺車在市場上很難找到參考價，罰沒車買價又特別低。這時候就需要車主和保險公司坐下來談，商量出一個雙方都接受的數字。

第二種方法是按新車價格算。這里說的新車價格包含購車款和購置稅。選這種方法相當于足額投保，車子出問題時能拿到實際損失的賠償。但要注意每年車價都會跌，這個方法可能要多交保費。

第三種方法是按車子現在的價值算。用新車價格減去折舊金額就是現在的價值。雖然這樣保費便宜些，但屬于不足額投保。萬一出事，保險公司只會按保額和新車價的比例賠錢。算下來省下的保費可能還沒賠的錢多。

這里要特別提醒：保額不能定得太低，也不能定得過高。法律規定保額超過車輛實際價值的部分是無效的，多交的保費等于白花錢。

## 二、這些情況保險公司絕對不賠

買了車損險不等于所有情況都能賠。有六種常見情況保險公司明確不負責。

第一種是地震造成的損壞。這和大多數財產保險的規定一樣，車險條款里也把地震排除在外。保險公司對地震風險特別謹慎，監管部門也不鼓勵他們承保這類風險。

第二種是精神損失賠償。比如車禍導致的心理創傷，保險公司不會賠。因為他們沒有評估精神傷害的標準，所有保險條款都把精神賠償列為免責事項。

第三種是違法開車的情況。包括酒后開車、沒有駕照開車、車輛沒按時年檢。如果駕駛員開的車和駕照類型不符，或者實習期上高速，保險公司也不賠。這些都是嚴重違反交通法規的行為。

第四種是發動機進水后強行啟動。比如臺風天開車蹚水導致熄火，這時候再打火發動就會損壞發動機。保險公司認定這是車主操作不當，不在賠償范圍內。

第五種是零件單獨被盜。要是只丟了輪胎、音響、車標這些部件，保險公司不會賠錢。他們只賠整車被盜的情況，單獨零件丟失屬于免責條款。

第六種是輪胎單獨爆胎。如果只是輪胎壞了，保險公司不負責。但爆胎引發的撞車、翻車等事故，導致車身其他部位損壞的，這部分損失可以理賠。

## 三、買了不計免賠險更劃算

車損險賠償不是全額賠付，保險公司會設置免賠金額。比如定損1萬元，可能有500元需要車主自己承擔。現在很多保險公司推出不計免賠險，買這個附加險后，原本要車主承擔的部分也能讓保險公司買單。

但要注意不計免賠險不是萬能的。對于違法駕駛、故意制造事故等情況，就算買了不計免賠險，保險公司照樣不賠。這個險種只是針對正常事故中的免賠部分。

## 四、保額高低直接影響理賠

保額定得太低會吃虧。比如車子實際價值10萬，只保了5萬。出事故修車要花3萬，保險公司只會賠1.5萬。因為保額只有實際價值的一半，賠償也打對折。

反過來保額過高也不劃算。給舊車按新車價投保，多交的保費不會帶來更多保障。法律規定超額投保的部分無效，出險時還是按實際價值賠償。

## 五、買保險前要做三件事

第一要仔細看合同條款。特別是用加粗字體標明的免責條款，這些才是最容易發生糾紛的地方。比如涉水險需要單獨購買，普通車損險不包含發動機進水賠償。

第二要如實告知車輛情況。改裝過車燈、輪轂的要提前說明，否則出險時可能被拒賠。車輛用途也要說清楚，家用車和營運車的保費不同。

第三要按時辦理年檢。哪怕只過期一天，發生事故保險公司也有理由拒賠。平時要注意行駛證有效期，提前三個月就可以去年檢。

買保險不是交完錢就完事了。每年要重新評估車輛價值，及時調整保額。車子加裝貴重設備要新增設備險，日常要做好車輛保養記錄。出險時第一時間拍照留證，撥打保險公司電話備案。掌握這些要點，才能真正發揮車險的保障作用。