【交通事故中的保險索賠權：車輛借用人能獲得賠償嗎？】

一、保險條款如何保護交通事故受害者

顧先生為自己的小客車購買了第三者責任險。這份保險的保額是20萬元，還附加了不計免賠條款。保險的有效期從2025年6月8日到2025年6月7日。第三者責任險的作用是保護交通事故中第三方的人身和財產損失。

2025年5月8日下午，徐先生借用顧先生的車輛時發生交通事故。事故地點在東山西路與山前路交叉口。徐先生駕駛的車輛與周女士的電動車相撞，導致周女士受傷。交警部門在5月30日作出責任認定，判定徐先生承擔事故全部責任。

二、借用人是否具備保險索賠資格

周女士受傷后在宜興市人民醫院接受治療。截至2025年11月19日，她累計住院416天。醫療費用總計70234.48元，其中徐先生已支付49777.8元。2025年1月，宜興市法院作出民事判決，要求徐先生賠償醫療費、誤工費等合計5.3萬元，并承擔訴訟費用2896元。法院同時駁回周女士對車主的賠償請求。

在這起賠償糾紛中，周女士和徐先生確認事故導致電動車丟失。經雙方確認，電動車價值1950元。法院判決包含這筆損失賠償。徐先生已履行法院判決的賠償義務。

三、保險公司的拒賠理由是否成立

徐先生認為車輛投保了20萬元第三者責任險，保險公司應當承擔賠償責任。但保險公司提出兩點抗辯：第一，徐先生不是保單上的被保險人；第二，保險合同約定只有車主才有索賠權。保險公司根據這兩點理由拒絕賠付。

一審法院支持保險公司的主張，駁回徐先生的起訴。法院認為保險合同明確約定被保險人是車輛所有人。根據合同條款，借用人無權直接向保險公司主張權利。這個判決引發徐先生申請再審。

四、再審程序如何認定保險責任

再審過程中，法院重點審查兩個問題。第一個問題是保險合同條款的效力。第二個問題是借用人是否具備被保險人資格。法院調取保險法相關規定，發現2025年保險法第五十條有特別規定。該條款明確責任保險的被保險人包括對第三者負有賠償責任的任何人。

法官指出，第三者責任險的本質是保障事故受害者權益。雖然保險合同約定被保險人是車主，但根據法律規定，實際承擔責任的人也應獲得保險保障。這種法律條款效力高于保險合同格式條款。

五、法院判決帶來的重要啟示

再審法院最終撤銷原審裁定，判決保險公司支付賠償款。法院認定徐先生作為實際侵權責任人，符合保險法規定的被保險人資格。這個判決確立三個重要原則：第一，責任保險保護對象包括實際責任人；第二，法律條款效力高于保險合同格式條款；第三，保險公司的免責條款不能對抗法定責任。

這個案例對車主和駕駛人都具有警示作用。車主出借車輛時需要注意，即使保險單寫的是車主名字，實際駕駛人造成事故后，保險公司仍需按法律規定承擔責任。駕駛人借用車輛時也要確認保險情況，避免個人承擔過大經濟風險。

通過這個案件可以看到，我國保險法律制度不斷完善。法院在保護受害人權益和維護法律公平方面發揮重要作用。交通事故中的保險理賠問題需要結合具體案情，既要尊重合同約定，更要遵守法律規定。