# 車輛損失險理賠指南

## 一、車輛損失險到底保什么？

車輛損失險是車險中的重要組成部分。這個險種專門負責賠償自然災害和意外事故造成的車輛損壞。無論是臺風刮倒樹木砸壞車頂，還是交通事故導致保險杠變形，只要符合理賠條件，保險公司都會按照合同支付修理費用。

車輛損失險的保障范圍非常廣泛。常見的冰雹砸車、火災燒車、碰撞事故都在賠償范圍內。但要注意地震造成的損失通常不在保障范圍內。當車輛發生損壞時，車主應及時聯系保險公司進行定損。

## 二、保額高低由哪些因素決定？

理賠金額的多少主要取決于投保時確定的保險金額。這個金額的確定有三種方式：新車購置價、車輛實際價值和協商價格。不同的選擇會直接影響最終的賠償限額。

新車購置價是指購買同款新車的價格。實際價值要考慮車輛折舊情況。協商價格是車主和保險公司商定的價格。大多數情況下，建議按新車購置價投保，這樣在發生事故時能獲得更充足的賠償。

## 三、車輛全損怎么計算賠償？

當車輛完全損壞無法修復時，會按照全損標準理賠。全損賠償分兩種情況處理：

第一種情況：保險金額高于車輛實際價值。假設投保時新車價20萬，使用三年后實際價值12萬。如果此時發生全損，賠償金額=（12萬-報廢零件殘值）×（1-免賠率）。假設殘值1萬，免賠率10%，實際賠付（12-1）×90%=9.9萬。

第二種情況：保險金額低于實際價值。如果車主只投保了10萬保額，實際價值仍是12萬。這時賠償=（10萬-殘值）×（1-免賠率）。假設殘值1萬，賠付（10-1）×90%=8.1萬。

## 四、車輛部分損壞怎么算錢？

對于可以修復的損傷，賠償計算方式也有兩種：

第一種是按新車價投保的情況。假設修理費5萬，施救費5千，殘值3千。賠償=（5萬+5千-3千）×（1-免賠率）。假設免賠率10%，實際賠付5.2萬×90%=4.68萬。

第二種是保額低于新車價的情況。比如新車價20萬，車主投保15萬。發生事故需要修理費4萬，施救費3千，殘值2千。賠償計算分兩步：先算（4萬+3千-2千）=4.1萬，再乘以15萬/20萬=0.75。最后4.1萬×0.75×90%=2.77萬。

## 五、出險后要注意哪些事情？

發生事故后要立即采取三個步驟：首先確保人員安全，撥打報警電話；其次拍攝現場照片，記錄車輛損傷情況；最后在48小時內聯系保險公司報案。

特別要注意保留所有費用單據。包括拖車費發票、修理廠出具的維修清單等。如果對定損結果有異議，可以要求第三方機構重新評估。在維修完成前不要擅自處理受損零件，這些都可能影響最終理賠。

遇到理賠糾紛時，可以通過三種途徑解決：與保險公司協商、向銀保監會投訴、通過法律訴訟。建議車主每年續保時重新評估保額，隨著車輛折舊及時調整投保方案，避免多花冤枉錢或保障不足。

選擇修理廠時要注意兩點：優先選擇保險公司合作的維修點，這類網點通常能直接結算費用；如果去4S店維修，要確認是否在承保范圍內。保養記錄完整的車輛更容易獲得全額賠付。

最后提醒每位車主，安全駕駛才是最好的保險。定期檢查車輛狀況，遵守交通規則，既能保障自身安全，也能減少出險概率。即使遇到意外情況，只要按照正確流程處理，都能最大限度減少經濟損失。