【車輛損失險(xiǎn)和附加險(xiǎn)使用指南】

一、車輛損失險(xiǎn)保什么？這些情況都能賠

車輛損失險(xiǎn)能賠償自然災(zāi)害和事故導(dǎo)致的車輛損壞。小到刮蹭大到嚴(yán)重?fù)p傷，修理費(fèi)都能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。具體保障分五種情況：

第一種是碰撞事故。比如倒車撞到柱子、轉(zhuǎn)彎時(shí)蹭到護(hù)欄，這些情況導(dǎo)致的車輛損傷都在賠償范圍。第二種是火災(zāi)爆炸。車輛周圍發(fā)生火災(zāi)或爆炸造成損壞也能獲得賠償。

第三種是物體墜落。包括廣告牌倒塌、高空墜物、山體滑坡等情況。第四種是自然災(zāi)害。雷擊、暴雨、洪水、泥石流等天災(zāi)導(dǎo)致的損壞都能賠。第五種是渡船事故。車輛在輪渡上遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致?lián)p傷，只要駕駛員在場(chǎng)就能獲得賠償。

二、三種方法教你確定保額

買車損險(xiǎn)時(shí)要確定保額，常見方法有三種：

第一種按新車價(jià)格算。用當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)加購(gòu)置稅定保額。這種方式最劃算，出險(xiǎn)時(shí)能全額賠付。比如剛買的20萬新車，保額就定20萬。

第二種按折舊價(jià)算。新車每年會(huì)折舊，一般前三年折舊20%。20萬的車三年后保額定16萬。這種方式保費(fèi)便宜，但賠償會(huì)打折。比如修車花5萬，保險(xiǎn)公司只賠4萬（16萬/20萬=80%）。

第三種是協(xié)商定價(jià)。稀有車型或二手豪車適用。比如限量版跑車市場(chǎng)沒有參考價(jià)，需要車主和保險(xiǎn)公司商量定價(jià)。要注意保額不能超過車輛實(shí)際價(jià)值，否則多交的保費(fèi)白費(fèi)。

三、出險(xiǎn)后怎么賠？關(guān)鍵規(guī)則要記牢

事故發(fā)生后，賠償分兩種類型：

修車費(fèi)用全額報(bào)銷。包括拖車費(fèi)、借用消防設(shè)備費(fèi)用、施救時(shí)損壞他人財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用。比如車輛拋錨叫拖車，200元拖車費(fèi)能全額報(bào)銷。

賠償比例看責(zé)任。全責(zé)賠80%，主責(zé)賠85%，同責(zé)賠90%，次責(zé)賠95%。舉例說明：張先生追尾負(fù)全責(zé)，修車花1萬元，保險(xiǎn)公司賠8000元。若雙方各占50%責(zé)任，張先生能拿到9000元。

特別注意兩種情況：自己加裝的音響、改裝件不在賠償范圍；車輛在修理廠或停車場(chǎng)損壞要找場(chǎng)地負(fù)責(zé)方索賠。

四、全車被盜怎么辦？盜搶險(xiǎn)使用指南

全車盜搶險(xiǎn)要滿足三個(gè)條件：整車丟失、報(bào)警立案、三個(gè)月未找回。賠償時(shí)要注意：

保額按折舊價(jià)計(jì)算。12萬新車三年后保額定9.6萬。若發(fā)票價(jià)低于市場(chǎng)價(jià)，按低價(jià)投保。二手車按購(gòu)買價(jià)和實(shí)際價(jià)值中較低者投保。

賠償分兩種情況：三個(gè)月內(nèi)找回只賠修理費(fèi)；超三個(gè)月未找到按保額賠償。比如保額10萬，三個(gè)月后未找到賠8萬（80%）。

五種情況不賠償：只丟車輪不賠、債主偷車不賠、停車場(chǎng)所丟車不賠、被盜期間肇事不賠、缺少證件扣賠償。每少一個(gè)證件多扣0.5%賠償，丟車鑰匙扣5%。

五、其他常見附加險(xiǎn)怎么選？

除了主險(xiǎn)，還有三類常用附加險(xiǎn)：

1. 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

只賠擋風(fēng)玻璃和車窗破損。要注意天窗和車燈不包含在內(nèi)。投保時(shí)要選國(guó)產(chǎn)或進(jìn)口玻璃，否則理賠時(shí)可能產(chǎn)生差價(jià)。

2. 自燃損失險(xiǎn)

賠線路老化導(dǎo)致的起火。三年以上舊車建議購(gòu)買，新車自燃可找廠家索賠。賠償時(shí)按車輛殘值計(jì)算，12萬的車三年后最多賠9.6萬。

3. 新增設(shè)備險(xiǎn)

賠自己加裝的導(dǎo)航、真皮座椅等設(shè)備。需要提供購(gòu)買憑證，按設(shè)備現(xiàn)價(jià)賠償。改裝音響花1萬元，兩年后賠8000元（每年折舊10%）。

重要提示：所有附加險(xiǎn)都有15-20%免賠率。比如自燃損失賠80%，玻璃破碎賠85%。購(gòu)買時(shí)要看清條款，保存好購(gòu)車發(fā)票和改裝憑證。

特別注意事項(xiàng)：事故發(fā)生后要立即報(bào)案，保留現(xiàn)場(chǎng)照片。修理前要等保險(xiǎn)公司定損，自己先修可能無法報(bào)銷。每年續(xù)保時(shí)記得更新保額，避免車輛貶值導(dǎo)致超額投保。