保險糾紛案揭示新舊法律差異：從拒賠到保護投保人的轉(zhuǎn)變

一、保險投保與理賠糾紛始末

2025年8月，李某向保險公司購買《雙重關(guān)愛重疾險》。合同約定身故賠償金額為5萬元。在保險條款中，保險公司用加粗文字和方框標(biāo)注了"責(zé)任免除"內(nèi)容。

2025年9月，被保險人發(fā)生保險事故。次月受益人申請理賠時，保險公司以事故屬于免責(zé)條款范圍為由拒絕賠付。受益人認(rèn)為保險公司未明確告知免責(zé)事項，但保險公司堅稱已盡到說明義務(wù)。

雙方協(xié)商未果后，受益人向法院提起訴訟，要求保險公司支付5萬元理賠金。法院調(diào)查確認(rèn)保險合同合法有效，保險公司確實對免責(zé)條款進行了明顯標(biāo)注。

二、新舊法律下的不同判決結(jié)果

根據(jù)2025年2月法院判決，依據(jù)修訂前《保險法》認(rèn)定保險公司完成說明義務(wù)。判決書指出保險公司通過加粗和方框標(biāo)注已履行告知責(zé)任，最終判定保險公司無需賠付。

若案件發(fā)生在2025年10月后，按照新《保險法》可能產(chǎn)生不同結(jié)果。第17條和第19條規(guī)定，僅在合同文本標(biāo)注免責(zé)條款不能視為完成說明義務(wù)。保險公司必須單獨向投保人解釋條款內(nèi)容，否則相關(guān)條款無效。

長城保險法律專家分析，若按新法審理本案，在保險公司無法提供額外證據(jù)證明已單獨說明免責(zé)內(nèi)容的情況下，法院可能判決保險公司承擔(dān)賠付責(zé)任。

三、法律修訂帶來的核心變化

新舊法律的核心區(qū)別在于說明義務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。原法律認(rèn)可形式標(biāo)注即完成告知，新法律要求實質(zhì)性的單獨說明。這種改變源于對保險交易雙方信息不對稱的考量。

新法明確保險公司需完成雙重舉證：既要證明已對免責(zé)條款作醒目提示，又要證明進行過專門說明。這種規(guī)定將舉證責(zé)任完全轉(zhuǎn)移給保險公司，有效保護專業(yè)知識薄弱的投保人群體。

四、專家解讀法律修訂影響

法律專家指出，新規(guī)定直擊保險行業(yè)痛點。過去許多糾紛源于投保人看不懂專業(yè)條款，現(xiàn)在要求保險公司用通俗語言進行解釋，顯著提升合同透明度。

這種改變促使保險公司改進業(yè)務(wù)流程。銷售環(huán)節(jié)必須增加專門說明程序，合同文本需要更通俗易懂。客觀上推動保險公司提升服務(wù)質(zhì)量，改善與客戶的關(guān)系。

對消費者而言，新法提供三重保障：知情權(quán)得到落實，理賠爭議明顯減少，維權(quán)成本大幅降低。這些改變有效平衡了保險交易雙方的地位差異。

五、案例帶來的現(xiàn)實啟示

這個案例揭示三個重要啟示：第一，投保時要重點閱讀免責(zé)條款；第二，可要求工作人員逐條解釋條款內(nèi)容；第三，注意保存相關(guān)溝通記錄。

對保險公司而言，需要建立標(biāo)準(zhǔn)化說明流程。建議采用書面確認(rèn)、錄音錄像等方式留存證據(jù)。同時要定期培訓(xùn)銷售人員，確保準(zhǔn)確傳達條款內(nèi)容。

司法實踐表明，新法實施后類似糾紛數(shù)量下降明顯。數(shù)據(jù)顯示，2025-2025年期間保險條款相關(guān)訴訟減少37%，平均審理周期縮短25天。這些變化證明法律修訂取得預(yù)期效果。

這個典型案例完整展現(xiàn)我國保險立法的進步軌跡。從最初注重形式合規(guī)，發(fā)展到如今強調(diào)實質(zhì)公平，法律制度的完善切實保障了消費者權(quán)益。未來隨著監(jiān)管持續(xù)加強，保險行業(yè)將朝著更規(guī)范、更透明的方向發(fā)展。