# 交通事故保險賠償指南：你必須知道的五個重點

## 一、保險公司必須賠償的基本規則

發生交通事故后，保險公司需要按照合同約定進行賠償。但有兩種情況保險公司可以拒絕賠付：第一種是保險合同里寫明的免責條款，第二種是法律明確規定的特殊情況。這個規則適用于所有類型的保險。

商業保險的拒賠情況可以和投保人商量決定，但交強險的拒賠情況有嚴格規定。交強險是國家強制要求購買的保險，它的賠付規則直接由法律確定。投保人不能和保險公司協商修改這些條款。

## 二、七種必須知道的拒賠情形

交強險遇到以下七種情況時，保險公司可以不賠：

1. 司機沒有駕照或者酒后開車

2. 事故是受害人故意造成的

3. 車輛被盜搶期間發生事故

4. 車上裝載的貨物受損

5. 車主故意制造交通事故

6. 事故導致的間接損失（比如店鋪停業、手機進水、車輛貶值）

7. 打官司產生的費用

特別注意第六種情況中的間接損失。比如修車期間不能開網約車造成的收入損失，這類間接損失保險公司都不負責賠償。同樣，車輛修好后賣二手車的價格降低，這種貶值損失也不在賠償范圍內。

## 三、交強險的特殊賠付規則

交強險的免責條款分兩種類型。第一種是人身傷害的相對免責，第二種是財產損失的絕對免責。這兩種免責有本質區別。

在人身傷害案件中，即使司機存在醉酒、無證駕駛等情況，保險公司也要先墊付搶救費用。但事后可以向肇事司機追討這筆錢。這個規定是為了保證傷者能及時得到救治。

財產損失的處理方式完全不同。如果事故涉及上述七種情況，保險公司可以直接拒絕賠償。比如被盜車輛撞壞商鋪卷簾門，商鋪的維修費用需要由盜車賊自己承擔。

## 四、搶救費用的具體說明

法律規定的搶救費用有明確標準。當傷者出現以下三種情況時，產生的醫療費才算搶救費用：

1. 生命體征不穩定

2. 不立即治療會有生命危險

3. 不治療會導致殘疾或病情加重

比如車禍導致脾臟破裂的傷者，做急診手術的費用屬于搶救費用。但骨折病人做康復理療的費用，就不屬于搶救費用的范圍。保險公司墊付費用后，會通過法律途徑找責任方要回這筆錢。

需要特別注意，除了搶救費用，其他醫療費保險公司仍要賠償。比如傷者后續的住院費、手術費、藥費，這些都屬于正常賠付范圍。

## 五、三種完全免責的情形

遇到這三種情況時，保險公司既不需要墊付費用，也不用承擔賠償責任：

1. 受害人故意碰瓷

2. 車上人員受傷（比如乘客撞破頭）

3. 間接經濟損失

舉個例子，如果行人故意沖上快車道被撞，這種情況屬于受害人故意。再比如事故導致工廠停電三天，這期間的停工損失屬于間接損失，這兩種情況保險公司都不負責。

特別提醒車主注意：自己車上裝的貨物受損，保險公司也不賠償。比如運輸海鮮的冷藏車發生事故，導致海鮮變質，這種損失需要車主自己承擔。

通過這五個重點可以看出，交強險的賠付重點保障的是第三者的人身安全。對于財產損失和間接損失，法律設置了嚴格的免責條款。車主在購買保險時，最好額外投保商業第三者責任險，才能獲得更全面的保障。