# 渣土車工地事故引發(fā)的保險(xiǎn)賠償糾紛案

## 一、案件基本情況與判決結(jié)果

2025年10月16日凌晨，渣土車司機(jī)孟某在卸土場(chǎng)作業(yè)時(shí)發(fā)生意外。當(dāng)時(shí)孟某調(diào)整車頭位置倒車卸土，將正在車后方便的工地推土機(jī)駕駛員韓某撞倒碾壓。韓某送醫(yī)搶救無效死亡，家屬支付了醫(yī)療費(fèi)用。事發(fā)后孟某因過失致人死亡被追究刑事責(zé)任。

事故車輛掛靠在運(yùn)輸公司名下，該公司為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和100萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)。法院最終判決保險(xiǎn)公司需在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償12萬元，同時(shí)在第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分90%的賠償。運(yùn)輸公司與孟某對(duì)賠償承擔(dān)連帶責(zé)任。

## 二、交強(qiáng)險(xiǎn)適用情況分析

根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第四十三條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車在非道路區(qū)域行駛發(fā)生事故可參照適用。本案事故發(fā)生在卸土場(chǎng)作業(yè)過程中，車輛處于倒車行駛狀態(tài)。法院認(rèn)定該情形符合"通行時(shí)發(fā)生事故"的要件，因此交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)公司需在醫(yī)療費(fèi)用、死亡賠償?shù)软?xiàng)目中先行賠付12萬元。這部分賠償不涉及事故責(zé)任劃分，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)的法定賠付義務(wù)。

## 三、第三者責(zé)任險(xiǎn)認(rèn)定關(guān)鍵

保險(xiǎn)公司提出的拒賠主張未被采納，主要依據(jù)有三點(diǎn)：

1. 孟某持有合法駕駛資格，屬于保險(xiǎn)合同約定的"允許駕駛?cè)?

2. 事故發(fā)生在正常作業(yè)過程中，符合"使用被保險(xiǎn)車輛"的條款定義

3. 韓某身份明確屬于第三者，其工作性質(zhì)不影響第三者認(rèn)定

保險(xiǎn)條款明確規(guī)定，對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分且應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司需按約定比例賠付。法院據(jù)此判定保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)90%的賠償責(zé)任。

## 四、賠償金額計(jì)算依據(jù)

1. 死亡賠償金按城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算：雖然事故發(fā)生在工地，但韓某主要收入來源于推土機(jī)駕駛工作，符合城鎮(zhèn)居民認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

2. 醫(yī)療費(fèi)用以實(shí)際支出票據(jù)為準(zhǔn)

3. 喪葬費(fèi)按當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY計(jì)算六個(gè)月

4. 被扶養(yǎng)人生活費(fèi)根據(jù)韓某兒子年齡分段計(jì)算

5. 精神損害賠償結(jié)合當(dāng)?shù)厮痉▽?shí)踐酌定

法院特別指出，韓某作為熟悉工地環(huán)境的專業(yè)人員，未盡到合理注意義務(wù)，需自行承擔(dān)10%責(zé)任。這一責(zé)任劃分直接影響第三者險(xiǎn)的賠付比例。

## 五、案件帶來的啟示

1. 特殊作業(yè)場(chǎng)所的保險(xiǎn)適用：車輛在工地、礦區(qū)等非道路區(qū)域作業(yè)時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)仍可能適用

2. 第三者身份認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：事故發(fā)生時(shí)是否處于工作狀態(tài)、是否具有車輛操作權(quán)限是關(guān)鍵判斷要素

3. 掛靠經(jīng)營(yíng)的法律責(zé)任：掛靠單位不能僅收取管理費(fèi)，需對(duì)掛靠車輛事故承擔(dān)連帶責(zé)任

4. 保險(xiǎn)條款理解要點(diǎn)：商業(yè)險(xiǎn)賠付需同時(shí)滿足"合法駕駛?cè)?和"正常使用車輛"兩個(gè)核心條件

5. 受害人過失的影響：即使獲得保險(xiǎn)賠償，受害人的過錯(cuò)仍會(huì)相應(yīng)減輕侵權(quán)方責(zé)任

這個(gè)案例提醒車主和運(yùn)輸企業(yè)，特殊作業(yè)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)防控需要特別注意。投保時(shí)應(yīng)確保保險(xiǎn)范圍覆蓋實(shí)際使用場(chǎng)景，作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)要設(shè)置明顯警示標(biāo)志。駕駛員在操作車輛前必須完成安全確認(rèn)，避免類似事故發(fā)生。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，需要完善特殊場(chǎng)景的保險(xiǎn)條款說明。在承保工程車輛時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確告知客戶保險(xiǎn)適用的具體情形，避免產(chǎn)生理賠糾紛。同時(shí)建議企業(yè)在選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，關(guān)注"工地作業(yè)"等特殊條款的保障范圍。

該判決體現(xiàn)了司法實(shí)踐對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)傾向，同時(shí)也堅(jiān)持了責(zé)任劃分的公平原則。既保障了受害者家屬的合法權(quán)益，又通過過失相抵規(guī)則平衡了各方利益，對(duì)同類案件處理具有重要參考價(jià)值。