# 車禍理賠必須知道的五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

## 一、保險(xiǎn)條款中的醫(yī)療費(fèi)賠付范圍

查看你的保險(xiǎn)合同會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司只賠付醫(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)保范圍外的藥品和治療項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司通常不負(fù)責(zé)賠償。這個(gè)規(guī)定在多數(shù)保單中都有明確說(shuō)明。

法院處理交通事故案件時(shí)，一般支持保險(xiǎn)公司的這種賠付規(guī)則。但事故責(zé)任方需要承擔(dān)更多責(zé)任。不管醫(yī)療費(fèi)用是否在醫(yī)保范圍內(nèi)，肇事方都要按責(zé)任比例賠償合理支出。比如傷者使用了進(jìn)口藥品，只要治療必要，肇事司機(jī)仍需承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。

## 二、法院處理醫(yī)療費(fèi)爭(zhēng)議的立場(chǎng)

法官審理案件時(shí)會(huì)嚴(yán)格區(qū)分兩種賠付責(zé)任。保險(xiǎn)公司按合同約定賠付醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用，這是商業(yè)行為。肇事司機(jī)按侵權(quán)責(zé)任賠償所有合理支出，這是法律義務(wù)。

這種區(qū)分有實(shí)際案例支持。2025年杭州某案件中，傷者使用價(jià)值3萬(wàn)元的進(jìn)口支架不在醫(yī)保范圍內(nèi)。法院判決保險(xiǎn)公司只需賠付1.2萬(wàn)元國(guó)產(chǎn)支架費(fèi)用，剩余1.8萬(wàn)元由肇事司機(jī)承擔(dān)。這種判例在全國(guó)范圍內(nèi)具有參考價(jià)值。

## 三、遭遇拒賠的正確處理流程

當(dāng)保險(xiǎn)公司拒絕賠償時(shí)，可以采取法律手段維護(hù)權(quán)益。第一步要收集完整證據(jù)，包括事故認(rèn)定書、醫(yī)療票據(jù)、費(fèi)用清單。第二步要確認(rèn)肇事車輛投保情況，特別要注意交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別。

建議同時(shí)起訴三個(gè)對(duì)象：肇事司機(jī)、車主和保險(xiǎn)公司。根據(jù)法律規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)公司需要優(yōu)先賠付，最高限額為20萬(wàn)元。商業(yè)險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付后繼續(xù)賠償，最后不足部分由肇事方承擔(dān)。這種起訴方式能最大限度保障受害人權(quán)益。

## 四、不同傷情的具體賠償項(xiàng)目

醫(yī)療費(fèi)用包含七個(gè)主要部分：治療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住院伙食費(fèi)、住宿費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。每個(gè)項(xiàng)目都需要提供對(duì)應(yīng)憑證。比如誤工費(fèi)要提供工資流水和請(qǐng)假證明，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)需要醫(yī)院開具證明。

傷殘賠償涉及更多內(nèi)容。除基本醫(yī)療費(fèi)外，還包括殘疾賠償金、輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)。如果傷者需要長(zhǎng)期康復(fù)，還能主張后續(xù)治療費(fèi)和康復(fù)護(hù)理費(fèi)。2025年北京案例顯示，一位七級(jí)傷殘受害人獲得了包含5年康復(fù)費(fèi)用的賠償。

死亡案件賠償項(xiàng)目最復(fù)雜。除搶救費(fèi)用外，還包括喪葬費(fèi)、死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)。親屬辦理喪事產(chǎn)生的交通費(fèi)、住宿費(fèi)也能索賠。要注意死亡賠償金按地區(qū)年度收入計(jì)算，農(nóng)村和城鎮(zhèn)戶口標(biāo)準(zhǔn)不同。

## 五、法律規(guī)定的賠償順序

《道路交通事故賠償司法解釋》規(guī)定了明確賠付順序。第一步由交強(qiáng)險(xiǎn)公司在限額內(nèi)賠償，包含12.2萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用限額。精神損害賠償可以要求優(yōu)先從交強(qiáng)險(xiǎn)中支付。

第二步動(dòng)用商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種的賠付要看具體約定，一般需要事故責(zé)任認(rèn)定書。如果司機(jī)負(fù)全責(zé)，商業(yè)險(xiǎn)按保額全額賠付。需要注意商業(yè)險(xiǎn)常有免賠條款，比如酒駕不賠。

最后不足部分由肇事方個(gè)人承擔(dān)。如果肇事方無(wú)力支付，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行其財(cái)產(chǎn)。2025年修訂的司法解釋強(qiáng)調(diào)，受害人不能因肇事方經(jīng)濟(jì)困難而失去賠償，可通過(guò)司法救助途徑解決。

## 特別提醒

索賠時(shí)要注意三年訴訟時(shí)效，從治療終結(jié)之日起算。傷殘鑒定要在治療結(jié)束后及時(shí)做，超過(guò)半年可能影響鑒定結(jié)果。保存好所有票據(jù)原件，復(fù)印件可能不被法院采信。與保險(xiǎn)公司溝通時(shí)要錄音留存證據(jù)，特別要記錄拒賠理由。

建議傷者在事故發(fā)生后立即咨詢專業(yè)律師。律師能幫助計(jì)算具體賠償金額，比如殘疾賠償金=地區(qū)年度收入×傷殘系數(shù)×賠償年限。以十級(jí)傷殘為例，北京城鎮(zhèn)戶口能獲賠約15萬(wàn)元。專業(yè)指導(dǎo)能避免漏算項(xiàng)目，確保獲得應(yīng)有賠償。