外資車企保險突圍戰：中國市場的新博弈

一、外資撤離潮背后的真相

中國車險市場正上演冰火兩重天的景象。當美國利寶保險高調宣布進軍車險市場時，友邦、美亞等外資同行卻選擇了截然不同的道路。這些曾在壽險市場創造佳績的外資企業，在車險領域遭遇了前所未有的挑戰。

美亞保險北京分公司的業務數據顯示，車險收入占比不足總保費的5%。更令人意外的是，太陽聯合保險已基本停止車險業務受理。該公司客服人員坦言："客戶需要單獨辦理交強險，多數人不愿為此跑兩家公司。"這種業務困境直接反映在經營數據上，2025年1-2月外資財險公司總保費僅2.63億元，不及中資公司同期218億元的零頭。

二、政策高墻下的生存困局

中央財經大學保險專家郝演蘇指出，政策限制是外資車險發展的最大阻礙。"交強險業務尚未對外資開放，這就像給消費者設置雙重關卡。"車主購買外資商業車險后，仍需向中資公司投保法定強制險。這種制度性障礙直接導致外資車險服務存在先天缺陷。

服務網絡短缺更是雪上加霜。外資保險公司普遍存在網點少、覆蓋弱的問題。北京車主王先生分享經歷："去年在郊外出險，外資公司查勘車兩小時才到，要是中資公司半小時就能處理。"這種服務差距直接影響消費者選擇。

三、中資企業的生存困境

看似風光的中資車險企業同樣面臨嚴峻挑戰。2025年行業數據顯示，車險業務占總保費68%的份額，但承保利潤率持續走低。廣東省人保的賠付率長期維持在60%以上，遠超48%的盈虧平衡線。

價格戰成為行業常態。某中型財險公司業務經理透露："為搶市場份額，我們不得不將費率下調至監管紅線邊緣。"這種惡性競爭導致全行業陷入"做量不賺錢"的怪圈。就連背靠汽車巨頭的眾安保險，開業首年也未能實現盈利預期。

四、利寶的逆勢賭局

在市場普遍看衰的背景下，利寶保險的入局顯得格外醒目。這家全球最大工傷保險集團的中國區負責人施德望表示："我們已提交車險牌照申請，隨時準備啟動業務。"該決策引發行業熱議。

利寶的戰略考量包含雙重意圖。首先借助車險業務快速建立品牌認知，其次通過精細化管理提升盈利能力。但業內人士指出，利寶或將面臨三大挑戰：政策限制未解、服務網絡薄弱、市場競爭白熱化。這些難題至今仍困擾著先行者美亞保險。

五、破局之路在何方

專家建議外資企業采取差異化競爭策略。中央財經大學研究團隊提出，可聚焦高端車險市場，開發包含道路救援、代步車服務等增值產品。某外資險企試點推出的"無憂出行包"，已在北京高端車主群體中獲得15%的市場滲透率。

數字化轉型成為關鍵突破口。平安產險的智能定損系統將理賠時效縮短至15分鐘，這種技術創新值得外資借鑒。同時，政策層面正在醞釀變革。銀保監會最新表態顯示，交強險市場開放已列入中長期改革議程。

這場車險市場的攻防戰折射出中國保險業的深層變革。外資企業需在政策松綁前夯實基礎，中資公司亟待突破盈利困局。隨著新能源汽車滲透率突破30%，車險產品創新窗口正在打開。無論是本土巨頭還是外來新兵，唯有精準把握市場脈搏，方能在變革浪潮中占據先機。