（撰寫后文章）

交通事故私了后為何拿不到賠償？關(guān)鍵在這張紙

一、私了可能讓你拿不到保險(xiǎn)金

很多司機(jī)遇到過(guò)這種情況。小剮蹭事故發(fā)生后，交警到了現(xiàn)場(chǎng)。但雙方覺(jué)得問(wèn)題不大，商量著私下解決。這時(shí)交警不會(huì)開(kāi)事故證明書。等到要報(bào)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償。

保險(xiǎn)公司這樣做有他們的道理。交強(qiáng)險(xiǎn)分為有責(zé)任和無(wú)責(zé)任兩種賠償標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)險(xiǎn)中的第三方責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)，需要根據(jù)責(zé)任比例來(lái)定免賠額。沒(méi)有交警開(kāi)具的責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)公司無(wú)法判斷車主責(zé)任大小。

二、責(zé)任認(rèn)定書決定能拿多少錢

交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)任賠償標(biāo)準(zhǔn)很明確。死亡傷殘最高賠1.1萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)賠1000元，財(cái)物損失只賠100元。如果有責(zé)任認(rèn)定書，交強(qiáng)險(xiǎn)最高能賠到20萬(wàn)元。

商業(yè)險(xiǎn)的賠付差別更大。全責(zé)情況下，保險(xiǎn)公司可能只賠80%。主責(zé)賠85%，同責(zé)賠90%，次責(zé)賠95%。這些比例都要看責(zé)任認(rèn)定書怎么劃分。如果缺少這個(gè)證明，保險(xiǎn)公司可以直接拒賠。

三、兩種保險(xiǎn)的賠付規(guī)則不同

交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)。不管車主有沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司都要賠。但賠償額度有限制。無(wú)責(zé)任時(shí)只能賠對(duì)方基本損失，有責(zé)任時(shí)才能啟動(dòng)全額賠償。

商業(yè)險(xiǎn)需要車主自己購(gòu)買。第三方責(zé)任險(xiǎn)主要賠別人損失，車損險(xiǎn)賠自己修車錢。這些險(xiǎn)種必須根據(jù)責(zé)任比例來(lái)算賠償金。比如修車花了1萬(wàn)元，車主負(fù)全責(zé)的話，自己可能要承擔(dān)2000元。

四、記住這三個(gè)理賠步驟

第一步要立即報(bào)警。就算打算私了，也要等交警到場(chǎng)記錄。現(xiàn)在很多地方可以用手機(jī)APP備案，但重大事故必須等交警開(kāi)證明。

第二步聯(lián)系保險(xiǎn)公司。報(bào)案時(shí)要說(shuō)明時(shí)間地點(diǎn)和車牌號(hào)，但別急著描述具體損失。等理賠員到現(xiàn)場(chǎng)拍照取證，他們會(huì)教你怎么保留證據(jù)。

第三步收集完整材料。需要準(zhǔn)備事故現(xiàn)場(chǎng)照片、雙方駕駛證復(fù)印件、醫(yī)療費(fèi)用清單。最關(guān)鍵的是要拿到交警的責(zé)任認(rèn)定書，否則材料再全也沒(méi)用。

五、專業(yè)建議幫你避免吃虧

保險(xiǎn)公司的理賠員見(jiàn)慣各種案例。他們建議：2000元以下的小事故可以走快速理賠通道，但必須留存雙方簽字協(xié)議書。超過(guò)這個(gè)數(shù)額的事故，一定要拿到交警證明。

有位車主去年追尾出租車。當(dāng)時(shí)覺(jué)得賠500元就能解決，沒(méi)要事故證明。后來(lái)對(duì)方司機(jī)索賠誤工費(fèi)3000元，保險(xiǎn)公司因缺少證明材料拒絕賠付。最后車主只能自掏腰包。

買保險(xiǎn)就是買保障。遇到事故不要圖省事私了，要按正規(guī)流程處理。保留好所有證據(jù)材料，及時(shí)咨詢專業(yè)人員。記住：那張薄薄的責(zé)任認(rèn)定書，可能就是拿到賠償金的關(guān)鍵。

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