# 車險理賠五步走：出險到賠付全流程指南

## 一、事故發生后要做的三件事

發生交通事故時，司機需要做三件重要的事。首先要把車輛停到安全位置，打開雙閃燈提醒其他車輛。然后在車后50米放置三角警示牌，避免發生二次事故。最后要檢查車上人員是否受傷，必要時撥打120急救電話。

交警到達現場后會進行詳細檢查。他們會測量剎車痕跡，拍攝現場照片，詢問目擊證人。這些工作通常需要30分鐘到2小時，具體要看事故嚴重程度。交警收集完證據后，會在3個工作日內出具事故認定書。

事故認定書包含三個關鍵信息：事故發生的具體時間地點，各方責任劃分，損失初步估算。這份文件是保險理賠的重要依據，司機要妥善保管。如果對認定結果有疑問，可以在收到認定書后3天內申請復核。

## 二、報案與現場勘查流程

保險公司規定要在事故發生后48小時內報案。現在大部分保險公司都開通了多種報案方式，包括電話、APP、微信公眾號等。報案時需要提供保單號、駕駛證、事故地點等基本信息。

勘查員會在1個工作日內聯系車主。他們會到事故現場或指定修理廠查看車輛損傷情況。如果車輛在外地出險，保險公司會安排當地合作單位進行勘查，這個過程不超過3個工作日。

車主需要配合提供相關證件。包括交強險保單、商業險保單、駕駛證、行駛證原件。勘查員會指導車主填寫《車輛損失確認書》，這份文件需要車主和勘查員共同簽字確認。

## 三、準備理賠材料要點

完整的理賠材料包括六個部分：身份證復印件、銀行卡復印件、事故認定書、維修發票、車輛定損單、醫療費用清單（如果有人受傷）。材料不全會導致理賠延遲，建議提前準備文件夾分類存放。

保險公司收到材料后要進行初審。工作人員會檢查保單是否有效，事故是否在保險期內，資料是否齊全。如果發現問題，會在2個工作日內通知補充材料。審核通過的材料會轉入理賠計算環節。

特別注意醫療費報銷規定。保險公司只報銷醫保目錄內的藥品和檢查項目，自費藥需要車主自行承擔。住院伙食補助費每天有固定標準，不同地區標準可能不同。

## 四、理賠審核關鍵環節

理賠計算包含三個主要部分：車輛維修費、施救拖車費、人員醫療費。財務人員會核對修理廠提供的維修清單，確保更換的配件符合原廠標準。醫療費用要對照醫院原始票據逐項審核。

大額理賠需要多層審批。5000元以下的賠款由理賠部經理簽字即可，1萬元以上的需要分公司負責人審批，5萬元以上的要報總公司備案。整個審批流程最長不超過5個工作日。

爭議處理有兩種方式。如果對定損金額不滿意，可以申請第三方機構重新評估。對理賠結果有異議，可以向銀保監會投訴，投訴電話12378。保險公司必須在15個工作日內給出書面答復。

## 五、賠款到賬注意事項

賠款支付有兩種選擇：直接轉賬到車主銀行卡，或抵扣修理廠費用。選擇轉賬方式的，到賬時間一般是3個工作日。選擇修理廠直賠的，要保存好修車質量保證書。

收到賠款后要核對金額。重點查看免賠額扣除是否正確，事故責任比例是否準確，舊件殘值是否扣除。發現金額不符要在7個工作日內提出異議，超過時效可能影響后續處理。

理賠完成后記得索要憑證。保險公司會提供《理賠結案通知書》，這份文件要和其他材料一起存檔。如果后續出現糾紛，這些資料就是重要證據。建議至少保存5年。

整個理賠流程看似復雜，但只要按照步驟準備材料，配合保險公司要求，大多數案件都能順利解決。關鍵是要及時溝通，保留好所有原始單據。遇到不明白的地方，可以直接撥打保險公司客服熱線咨詢，專業人員會詳細指導每個環節的操作方法。