# 交通事故車險(xiǎn)理賠五大關(guān)鍵點(diǎn)

## 一、責(zé)任劃分要實(shí)事求是

有些車主覺(jué)得保險(xiǎn)公司會(huì)賠錢，就把所有責(zé)任都攬下來(lái)。這種做法可能讓你吃虧。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)責(zé)任大小來(lái)定賠償比例。你承擔(dān)的責(zé)任越多，自己要付的錢可能就越多。

發(fā)生事故后先別急著認(rèn)全責(zé)。交警來(lái)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)要如實(shí)說(shuō)明情況。保險(xiǎn)公司的人到現(xiàn)場(chǎng)后，你要仔細(xì)核對(duì)責(zé)任認(rèn)定書。如果對(duì)責(zé)任劃分有疑問(wèn)，可以要求重新調(diào)查。責(zé)任認(rèn)定直接影響你能拿到多少賠償，必須認(rèn)真對(duì)待。

## 二、維修流程要走正規(guī)程序

很多人圖省事，車子壞了直接開(kāi)去修理廠。修好車再找保險(xiǎn)公司要錢，這種做法可能讓你多花錢。保險(xiǎn)公司規(guī)定必須先在現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案，等他們派人來(lái)定損后才能修車。

定損員會(huì)估算修理費(fèi)用并給出書面報(bào)告。如果你私自先修車，修理費(fèi)超出定損金額時(shí)，超出的部分要自己掏腰包。遇到大事故時(shí)，記得先打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，等他們處理完再安排修車。

## 三、委托他人辦理要當(dāng)心

有些修理廠主動(dòng)提出幫你處理理賠，這時(shí)候要多個(gè)心眼。個(gè)別不良商家會(huì)教車主偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，或者虛報(bào)修理項(xiàng)目。這些違規(guī)操作一旦被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。

去年有個(gè)案例，車主把理賠全權(quán)委托給修理廠。后來(lái)被發(fā)現(xiàn)偽造事故證明，不僅拿不到賠償，還被列入保險(xiǎn)公司黑名單。重要的事情最好親自辦理，實(shí)在沒(méi)時(shí)間可以找信得過(guò)的親戚朋友幫忙。

## 四、不計(jì)免賠不是萬(wàn)能鑰匙

很多人買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，以為所有費(fèi)用都能報(bào)銷。其實(shí)這個(gè)附加險(xiǎn)只保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的主險(xiǎn)部分。像玻璃單獨(dú)破碎、車輛自燃這些情況，不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。

保險(xiǎn)公司對(duì)某些情況會(huì)額外扣錢。比如一年出險(xiǎn)超過(guò)三次，或者開(kāi)車超出約定區(qū)域，都可能要自己承擔(dān)部分費(fèi)用。簽保險(xiǎn)合同時(shí)要仔細(xì)看免責(zé)條款，別等出事了才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不管用。

## 五、單方事故要重點(diǎn)防范

自己開(kāi)車撞墻這類事故最容易被動(dòng)手腳。修理廠可能用便宜配件冒充原廠件。比如前保險(xiǎn)杠原廠件要3000塊，副廠件只要500塊。修車時(shí)要盯著他們換零件，換下來(lái)的舊件記得帶走。

定損員可能故意少算維修項(xiàng)目。有車主遇到過(guò)這種情況：定損單上沒(méi)寫變速箱維修，結(jié)果開(kāi)回家發(fā)現(xiàn)換擋有問(wèn)題。這時(shí)候再找保險(xiǎn)公司，人家說(shuō)你自己簽字確認(rèn)過(guò)維修項(xiàng)目。重要文件一定要逐條核對(duì)，看不懂就問(wèn)清楚。

## 六、續(xù)保費(fèi)用和記錄掛鉤

很多人不知道理賠次數(shù)會(huì)影響來(lái)年保費(fèi)。有個(gè)真實(shí)案例：車主一年出險(xiǎn)五次，續(xù)保時(shí)保費(fèi)漲了60%。更嚴(yán)重的是，連續(xù)三年高理賠記錄可能導(dǎo)致沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意承保。

每次出險(xiǎn)都會(huì)在系統(tǒng)里留下記錄。有些小刮蹭自己修更劃算，比如500塊能修好的，出險(xiǎn)后保費(fèi)可能要多交800塊。500元以下的小損傷建議自己處理，別隨便走保險(xiǎn)。

## 七、保險(xiǎn)合同要逐條確認(rèn)

買保險(xiǎn)時(shí)別光看價(jià)格便宜。要確認(rèn)指定修理廠是不是4S店，問(wèn)清楚配件來(lái)源。有車主投保時(shí)沒(méi)注意，出險(xiǎn)后被安排到路邊修理廠，結(jié)果用了劣質(zhì)配件。

簽字前必須核對(duì)所有條款。曾發(fā)生過(guò)定損員篡改事故時(shí)間的案例，把保險(xiǎn)生效前的事故改成生效后。重要文件最好拍照留底，有疑問(wèn)立即提出。

## 八、維權(quán)證據(jù)要保存完整

手機(jī)拍照能解決很多問(wèn)題。撞車后立即拍下全景照片、對(duì)方車牌、碰撞部位。遇到責(zé)任糾紛時(shí)，這些照片就是重要證據(jù)。有條件的話裝個(gè)行車記錄儀，關(guān)鍵時(shí)刻能派上大用場(chǎng)。

維修清單和舊零件都要留存。有車主發(fā)現(xiàn)修車廠偷換零件，就是靠保留舊件做的鑒定。發(fā)票、維修單、定損單等材料至少保存兩年，方便日后查證。

## 九、特殊情況處理要領(lǐng)

半夜出事也別私了。有車主凌晨撞到護(hù)欄，怕麻煩直接找修理廠。結(jié)果保險(xiǎn)公司以未及時(shí)報(bào)案為由拒賠。記住保險(xiǎn)公司的24小時(shí)電話，任何時(shí)候出事都要先報(bào)案。

水淹車千萬(wàn)別二次啟動(dòng)。發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后啟動(dòng)會(huì)導(dǎo)致更大損傷，這種情況保險(xiǎn)公司是不賠的。正確做法是立即熄火，叫拖車?yán)叫蘩韽S。

## 十、專家建議要聽(tīng)取

復(fù)雜事故建議找專業(yè)人士咨詢。比如傷殘鑒定、誤工費(fèi)計(jì)算這些專業(yè)問(wèn)題，可以求助保險(xiǎn)代理或法律顧問(wèn)。很多律師事務(wù)所提供免費(fèi)咨詢服務(wù)，比自己瞎琢磨靠譜。

保險(xiǎn)條款每年都在變，去年適用的規(guī)則今年可能就改了。續(xù)保時(shí)主動(dòng)詢問(wèn)新變化，特別是免賠條款和賠付比例。多比較幾家保險(xiǎn)公司方案，選擇最適合自己的。