無證駕駛出車禍 保險公司賠不賠？

一、法律明確規定的三種免責情況

我國《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條列出三種情況。在這三種情況下，保險公司有權向責任人追回墊付的搶救費用。這三種情況包括：駕駛人沒有駕駛證或者酒駕、車輛被盜期間出事故、車主故意制造交通事故。

法律特別強調，出現這三種情況時，保險公司不用賠償受害者的財產損失。比如被撞壞的車輛、損壞的手機等財物，保險公司可以直接拒絕賠付。但法律條文沒有說保險公司不用賠償人身傷害損失。

二、搶救費用需要先行墊付

當事故涉及無證駕駛時，保險公司必須先在交強險范圍內支付搶救費用。比如傷者需要緊急手術時，醫院可以要求保險公司立即打款。但保險公司付完這筆錢后，有權向事故責任人要回墊付的錢。

這里要注意兩點。第一，墊付金額不能超過交強險的最高限額。第二，墊付范圍僅限于搶救費用，不包括后續治療費。如果傷者需要長期住院治療，這部分費用需要走法律程序解決。

三、財物損失明確不賠償

法律第二十二條第二款寫得非常清楚。只要出現無證駕駛等情況，受害人的財物損失保險公司一分錢都不賠。這個規定是為了防止有人利用保險漏洞故意制造事故。

比如張三無證駕駛撞壞了李四的寶馬車。李四修車花了20萬元，這筆錢保險公司不會出。李四只能通過起訴張三來索賠，但張三如果沒有賠償能力，李四可能就拿不到錢。

四、人身傷害賠償存在爭議

關于人身傷害賠償問題，法律界存在不同看法。有的法官認為，既然法律沒寫不賠人身傷害，保險公司就應該賠償。有的法官則認為，無證駕駛屬于嚴重違法，保險公司不應賠償。

實際案例中，多數法院會判保險公司在交強險范圍內賠償醫療費、殘疾賠償金等費用。但超過交強險限額的部分，需要由駕駛人自己承擔。比如治療費花了30萬元，交強險醫療限額是1.8萬元，那么超出的28.2萬元就要駕駛人自掏腰包。

五、受害者如何維護權益

遇到無證駕駛造成的交通事故，受害者要注意三個要點。第一，立即報警并保存好事故認定書。第二，要求醫院出具詳細的費用清單。第三，及時聯系專業律師咨詢賠償方案。

如果駕駛人沒有賠償能力，可以考慮起訴車輛所有人。比如車輛是借給無證人員駕駛的，車主可能需要承擔連帶責任。但具體怎么判，要看車主是否存在過錯。

特別提醒大家，千萬不要認為無證駕駛出事能找保險公司全賠。法律雖然保護受害者，但對違法駕駛行為處罰很嚴。駕駛人除了要承擔民事賠償，還可能面臨15天拘留和2000元罰款。

最后要記住，每個案件都有特殊性。本文內容僅供參考，遇到具體問題建議立即咨詢專業律師?，F在很多律師事務所提供免費初步咨詢，可以幫助當事人快速了解維權途徑。