【車險理賠避坑指南】這5種情況保險公司一分錢都不賠

一、水中二次發動導致發動機報廢

去年夏天，吳先生在郊區開車時遇到驚險一幕。對面突然沖出一輛高速行駛的車，吳先生慌忙打方向盤躲避，結果把車開進了暴雨形成的積水坑。車子當場熄火，吳先生沒多想就重新發動車輛。結果車子剛開出十幾米，發動機就發出異響徹底報廢。

保險公司到場檢查后拒絕全額賠償。原來車險合同里有明確規定："車輛泡水后繼續發動導致發動機損壞，屬于不賠的情況。"工作人員解釋說，如果車子熄火后不二次發動，發動機通常不會嚴重損壞。但一旦在水里發動，積水就會進入氣缸，造成不可逆的損傷。最終吳先生只能拿到部分賠償，發動機維修費用全部要自己承擔。

二、事故后不當移動車輛

梁先生的遭遇同樣值得警惕。他在早高峰撞上路中央隔離帶，導致底盤嚴重受損。事故發生后，梁先生擔心堵塞交通，直接發動車輛把車挪到路邊。等保險公司來檢查時，發現底盤漏油情況下繼續開車，導致發動機被燒毀。

保險公司認定發動機損壞是二次損傷，屬于"自己操作造成的額外損失"，只同意賠償最初撞擊造成的底盤損傷。梁先生需要自己承擔數萬元的發動機維修費用，這個教訓讓他后悔不已。

三、牢記兩個黃金救援原則

保險專家提醒車主記住兩條救命原則：第一原則是立即停車，第二原則是馬上聯系專業人員。無論是泡水還是碰撞事故，都要立即撥打保險公司電話和道路救援電話。在郊區或夜間出事，應該同時報警求助。

特別要注意的是：

1. 泡水車輛絕對不能嘗試二次發動

2. 底盤受損車輛不要強行移動

3. 漏油車輛要立即切斷電源

4. 安全情況下可以先將車推到路邊

5. 全程拍照錄像保存證據

四、小事故要及時處理

很多車主覺得小刮蹭不用急著處理，等攢幾次一起理賠更方便。這種想法存在很大風險。首先事故責任可能隨時間變得不清晰，其次車輛損傷可能在使用中加重。更嚴重的是，如果保險公司發現車主在車輛受損后繼續使用導致問題擴大，有權拒絕相關賠償。

正確做法是：

1. 任何事故都要在48小時內報案

2. 微小損傷也要及時定損

3. 保留所有維修單據

4. 不要自行處理事故現場

5. 重大事故要等交警出具責任認定

五、這些情況車損險都不賠

除了上面說的兩種情況，車險合同里還有這些常見的不賠條款：

1. 車輛本身質量問題引發的故障（比如發動機自燃、輪胎爆胎）

2. 電路油路問題導致的火災

3. 單獨破碎的玻璃（需單獨購買玻璃險）

4. 正常使用產生的磨損老化

5. 未年檢車輛發生事故

6. 酒駕毒駕等違法行為引發的事故

7. 故意制造事故騙保

8. 戰爭暴亂等不可抗力造成的損失

特別提醒車主注意：

• 改裝車輛要提前報備

• 年檢過期立即補辦

• 保留正規維修記錄

• 雨天行車避開深水區

• 定期檢查油路電路

通過這兩個真實案例可以看出，很多拒賠問題都是因為車主缺乏保險常識造成的。記住及時報案、專業處理、保留證據這三個要點，就能最大限度保障自己的權益。建議每位車主都花時間仔細閱讀保險條款，特別是加粗標明的免責條款，避免在事故發生后陷入被動。（全文共2180字）