# 丈夫追討賭債被殺 保險(xiǎn)公司該不該賠？

## 一、案件基本情況

1999年6月25日，姜女士給自己丈夫胡先生買了一份終身保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)保額3萬(wàn)元，姜女士是投保人和受益人，胡先生是被保人。保險(xiǎn)條款里寫(xiě)著：如果被保險(xiǎn)人因?yàn)檫`法、犯罪、拒捕、自傷、醉酒、打架等原因死亡，保險(xiǎn)公司不用賠錢。

2007年8月3日，胡先生找張某要2萬(wàn)元賭債。兩人發(fā)生爭(zhēng)吵，張某用鋼管打中胡先生頭部。胡先生送醫(yī)后搶救無(wú)效去世。姜女士多次找保險(xiǎn)公司索賠被拒，于是把保險(xiǎn)公司告上法院。

## 二、保險(xiǎn)公司拒賠理由

保險(xiǎn)公司拿出保險(xiǎn)合同說(shuō)事。他們指出胡先生借錢給人賭博本身就是違法。保險(xiǎn)合同里明確寫(xiě)著違法行為導(dǎo)致死亡不賠。胡先生去討要賭債引發(fā)沖突，違法行為和死亡結(jié)果存在因果關(guān)系。所以保險(xiǎn)公司不用賠錢。

## 三、家屬索賠依據(jù)

姜女士的律師提出不同看法。他們承認(rèn)借錢賭博確實(shí)違法，但強(qiáng)調(diào)死亡直接原因是張某殺人。討要賭債和被殺之間沒(méi)有必然聯(lián)系。張某完全可以選擇還錢而不是殺人。保險(xiǎn)條款只針對(duì)被保險(xiǎn)人自己行為導(dǎo)致的死亡，這次是他人犯罪造成的意外事件。

## 四、爭(zhēng)議核心問(wèn)題

這個(gè)案子的關(guān)鍵點(diǎn)有兩個(gè)：第一，胡先生討要賭債的行為是否違法；第二，這個(gè)違法行為和死亡結(jié)果是否存在法律認(rèn)可的因果關(guān)系。第一個(gè)問(wèn)題容易判斷，我國(guó)法律明確禁止賭博活動(dòng)，出借賭資屬于違法行為。第二個(gè)問(wèn)題才是真正的難點(diǎn)。

## 五、法院判決依據(jù)

法院最終支持了姜女士的訴求。判決依據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)行業(yè)的"近因原則"。這個(gè)原則要求找出導(dǎo)致?lián)p失的最直接原因。雖然法律沒(méi)有明文規(guī)定這個(gè)原則，但司法實(shí)踐中普遍采用。

近因原則要分三種情況判斷：

1. 單一原因直接導(dǎo)致結(jié)果，這個(gè)原因就是近因

2. 多個(gè)原因同時(shí)發(fā)生，要看哪個(gè)是主因

3. 多個(gè)原因先后發(fā)生，要看最后起決定作用的原因

本案屬于第三種情況。胡先生討債和張某殺人這兩個(gè)行為前后發(fā)生。雖然討債行為給張某犯罪提供了機(jī)會(huì)，但張某完全可以選擇其他處理方式。法院認(rèn)為張某的殺人行為才是導(dǎo)致死亡的直接原因，屬于獨(dú)立的新介入因素，切斷了之前的因果關(guān)系鏈。

## 六、保險(xiǎn)條款如何認(rèn)定

保險(xiǎn)公司主張?jiān)拿庳?zé)條款，針對(duì)的是被保險(xiǎn)人自身違法行為導(dǎo)致的死亡。而本案中，胡先生的違法行為（出借賭資）和死亡結(jié)果之間沒(méi)有必然聯(lián)系。真正導(dǎo)致死亡的直接原因是第三方的犯罪行為，這在保險(xiǎn)條款免責(zé)范圍之外。

## 七、案件啟示意義

這個(gè)判決給公眾三個(gè)重要提示：

1. 買保險(xiǎn)要仔細(xì)看免責(zé)條款

2. 違法行為可能影響理賠結(jié)果

3. 因果關(guān)系認(rèn)定需要專業(yè)判斷

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)條款時(shí)，應(yīng)該用更明確的表述。比如注明"違法行為直接引發(fā)"還是"違法行為相關(guān)情形"。普通人在涉及法律問(wèn)題時(shí)，最好咨詢專業(yè)人士。

## 八、類似案件怎么處理

通過(guò)這個(gè)案例可以看出，法院審理這類案件會(huì)重點(diǎn)分析三個(gè)要素：

1. 免責(zé)條款的具體表述

2. 被保人行為的法律性質(zhì)

3. 行為與結(jié)果的關(guān)聯(lián)程度

如果行為只是提供條件而非直接原因，法院通常不會(huì)支持保險(xiǎn)公司免責(zé)。但如果是被保人自己打架受傷、醉酒駕車出事等情況，保險(xiǎn)公司就能合理拒賠。

## 九、給保險(xiǎn)公司的建議

保險(xiǎn)公司應(yīng)該從三個(gè)方面改進(jìn)：

1. 在投保時(shí)明確說(shuō)明免責(zé)情形

2. 對(duì)容易引發(fā)爭(zhēng)議的條款做重點(diǎn)提示

3. 建立專業(yè)的法律顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)

同時(shí)要定期更新保險(xiǎn)條款，跟上法律變化。比如現(xiàn)在新型網(wǎng)絡(luò)賭博出現(xiàn)，相關(guān)條款就需要調(diào)整。

## 十、給投保人的提醒

普通消費(fèi)者要注意四點(diǎn)：

1. 不要參與違法活動(dòng)

2. 如實(shí)告知個(gè)人情況

3. 保存好相關(guān)憑證

4. 遇事及時(shí)尋求法律幫助

這個(gè)案子最終判決金額雖然只有3萬(wàn)元，但揭示了保險(xiǎn)理賠中的重要法律原則。它提醒我們，法律不會(huì)簡(jiǎn)單因?yàn)榇嬖谶`法行為就否定全部權(quán)利，關(guān)鍵要看行為與結(jié)果的實(shí)質(zhì)聯(lián)系。