車險理賠必須知道的五件事

第一件事 這些情況保險公司不賠

開車時故意撞別人的車，保險公司不會賠錢。就算你是為了抓壞人，這種故意行為也不在賠償范圍內。損失可能需要事件中的受益方來承擔。車里放的東西砸壞車體，這種情況保險公司也不負責。比如后備箱的箱子撞壞車門，這類車內物品造成的損壞屬于免責條款。

車鑰匙丟了會影響賠償比例。如果車輛被盜，丟失車鑰匙會讓保險公司少賠5%。行駛證或購車發票丟失，每少一樣就少賠0.5%。停在收費停車場被偷，要找停車場索賠。法律規定停車場有保管責任，這種情況保險公司不負責。

經濟糾紛導致車輛被開走，保險公司同樣不賠。比如別人欠你錢開走你的車，這屬于民事糾紛范疇，需要找警方處理。地震造成的車輛損壞也不在賠償范圍，車損險明確將地震列為免責情況。

第二件事 小事故自己處理更劃算

輕微剮蹭建議自費修理。保險條款規定，如果全年沒有理賠記錄，次年續保可享受10%保費折扣。按普通車輛每年保費3000元計算，能省下300元。修理費低于300元的小損傷，自費處理反而更劃算。

注意理賠次數影響保費。頻繁小額理賠可能導致次年保費上漲。建議保留3次以上理賠機會給大事故使用。比如大燈維修需要800元，這種情況申請理賠更合適。

第三件事 這些特殊損失要注意

新車未上牌出險不賠償。保險公司只承保手續齊全的車輛，臨牌車輛出事故需自行承擔損失。車輛年檢過期同樣影響理賠，超過檢驗有效期的車輛視為不合格車輛。

精神損失費需要自付。即便購買第三者責任險，事故導致的誤工費、醫療費可以賠付，但精神損害賠償不在保險范圍內。法院判決的精神損失費需車主自行承擔。

第四件事 玻璃破損要看情況賠

事故導致的玻璃損壞可以理賠。很多人誤以為需要單獨購買玻璃險，其實車損險包含事故中的玻璃損傷。比如追尾造成的前擋風玻璃破裂，可以直接走車損險。

單獨玻璃破損需要附加險。如果玻璃在非事故情況下破裂，比如被高空墜物砸壞，這種情況需要提前購買玻璃單獨破碎險。沒有這個附加險，保險公司不承擔維修費用。

第五件事 理賠材料準備要齊全

及時報案保留現場證據。法律規定事故發生后48小時內必須報案。用手機拍攝現場照片，記錄對方車輛信息，這些材料直接影響理賠結果。重大事故要等交警出具責任認定書。

備齊證件避免少賠。辦理理賠時需要提供駕駛證、行駛證原件。修理發票要加蓋修理廠公章，更換的零件要保留舊件。材料不全可能導致理賠延遲或扣減賠償金。

保存重要憑證防丟失。購車發票、車輛登記證書要單獨存放。建議拍照存檔并上傳云端，這些證件丟失不僅影響理賠，補辦手續也非常麻煩。

特別提醒 這些時間節點要記牢

保險到期前及時續保。脫保期間發生事故需全額自費，重新投保時還可能面臨費率上浮。建議設置手機提醒，提前30天辦理續保手續。

年檢日期不要忘記。家用新車前6年免上線檢測，但每2年仍需領取檢驗標志。第6年開始每年都要上線檢測，逾期未檢車輛上路會被扣分罰款。

事故維修后要復查。建議在保險公司指定維修點修理，修好后仔細檢查更換的零件和維修部位。保留維修清單至少2年，發現質量問題可追溯責任。

附加險種按需購買。南方多雨地區建議加保涉水險，經常跑高速可考慮輪胎險。但劃痕險對舊車性價比不高，自費處理小劃痕更劃算。

通過了解這些關鍵要點，車主可以避免理賠糾紛，合理利用保險保障自身權益。遇到復雜情況時，建議直接撥打保險公司客服電話咨詢，確保獲得準確理賠指引。