車險理賠必讀：車損險計算與賠償全解析

一、車損險保額怎么算

車損險保額根據購買時新車價格計算。計算時要減去折舊費用。折舊按使用時間計算。不足一個月不算折舊。折舊金額=新車價格×使用月數×月折舊率。

不同車型折舊率不同。9座及以下客車每月折舊0.6%。10座以上客車每月折舊0.9%。舉例說明：某輛新車20萬元的5座私家車，使用3年（36個月），折舊金額=20萬×36×0.6%=43,200元。最終保額為200,000-43,200=156,800元。

二、事故賠償計算公式

車輛完全損壞時有兩種情況。第一種是保額高于實際價值。這時按實際價值賠償。計算公式：賠償金=車輛實際價值×責任比例×(1-免賠率)-免賠額。

舉例說明：某車實際價值10萬元，保額12萬元。事故責任占70%。免賠率合計15%，免賠額500元。賠償金=10萬×70%×85%-500=59,000元。

第二種情況是保額等于或低于實際價值。這時按保額計算。公式變為：賠償金=保額×責任比例×(1-免賠率)-免賠額。用前例數據：保額8萬元時，賠償金=8萬×70%×85%-500=47,300元。

三、哪些情況可以理賠

保險公司對七種事故原因負責賠償。首先是碰撞事故。包含車輛與其他物體直接接觸。比如追尾、剮蹭都算。第二是傾覆事故。指車輛翻倒側翻的情況。

第三是高空墜落。比如車輛從高處掉落。第四是火災爆炸。但自燃需單獨購買附加險。第五是物體倒塌。比如廣告牌倒下砸車。第六是自然災害。包含臺風、龍卷風等。

特別注意人為事故不賠。比如酒駕、無證駕駛等情況。地震災害也不在基礎保障范圍內。這些都需要額外投保特殊險種。

四、新舊車投保區別

新車投保按發票價格計算。不需要計算折舊。但第二年續保時要重新計算。建議每年核對保額。避免超額投保多交保費。

舊車投保要注意折舊上限。根據規定，折舊最多算到80%。即最高折舊不超過新車價的80%。舉例：20萬的車最多扣16萬折舊。最低保額為4萬元。

五、常見問題解答

問題1：自己修車能報銷嗎？需要先聯系保險公司定損。未經定損自行修理可能拒賠。

問題2：零件更換怎么算？按事故發生時市場價計算。原廠件和副廠件價格不同。

問題3：多次出險影響保費嗎？會影響次年保費折扣。一年出險3次可能取消優惠。

問題4：車輛報廢怎么處理？需要辦理報廢手續。保險公司按保額賠付后收回車輛。

問題5：事故后多久要報案？建議24小時內報案。超過48小時可能影響理賠。

通過以上解析可以看出，車損險計算需要重點注意折舊率和實際價值的關系。投保時要準確核對車輛信息。出險后及時報案并保存證據。合理利用保險條款才能最大限度保障自身權益。建議車主每年復核保單內容，根據車輛狀況調整保障方案。