車損險到底該不該買？看完這五個要點就明白

一、為什么需要購買車損險

車輛損失險能幫車主減少經濟損失。當車輛遇到自然災害或意外事故時，只要屬于保險責任范圍，修車費用由保險公司承擔。雖然地震造成的損壞不在保障范圍內，但大多數常見災害都能得到賠付。

買這個保險對新手司機特別重要。剛開車的人容易發生剮蹭或碰撞，有車損險就不用自己掏錢修車。老司機也不能大意，路上突發情況防不勝防，比如被掉落的樹枝砸壞車頂，或者暴雨導致發動機進水。

二、車損險具體保什么

車損險主要保障車身損傷。車輛發生事故后，不管是凹痕、劃痕還是更嚴重的損壞，都屬于賠付范圍。要注意的是，車損險需要配合附加險才能獲得更全面的保障。

附加險包括四種常見類型。第一種是劃痕險，專門處理車門、引擎蓋等位置的表面劃傷。第二種是玻璃險，賠付擋風玻璃和車窗的單獨破損。第三種是停駛險，車輛維修期間補償交通費用。第四種是發動機特別險，主要保障涉水行駛導致的故障。

三、哪些情況能獲得賠償

保險公司對七類事故負責賠償。第一類是碰撞事故，包括追尾、剮蹭等常見情況。第二類是車輛傾覆或墜落，比如停車不當從坡道滑落。第三類是火災或爆炸，但自燃需要單獨購買附加險。

自然災害方面包含四種情況。第一種是極端天氣，比如龍卷風、冰雹、暴雨。第二種是地質災害，包括山體滑坡、泥石流。第三種是洪澇災害，涵蓋河水倒灌、海水倒灌。第四類是特殊運輸事故，車輛在渡輪上遭遇自然災害時可獲賠。

四、如何選擇適合的保障方案

新車建議購買全套保障。剛買的車價值高，劃痕險和玻璃險能有效保護車況。三年內的車輛發生小事故概率大，建議保留全部附加險。

舊車可按需調整保險組合。五年以上的車輛價值降低，可以考慮去掉劃痕險。經常停戶外就保留玻璃險，少跑長途可去掉停駛險。二手車要重點保發動機，特別是經常涉水行駛的車輛。

保費調整規則要注意。當年出險次數影響次年保費，三次以上出險保費可能上漲。兩年內沒出險能享受折扣，小刮蹭自己修更劃算。重大事故要及時報案，維修費超過保費30%就該申請理賠。

五、購買前后的注意事項

買車損險前要做三個檢查。先看車輛使用年限，超過十年可能被拒保。再查維修記錄，改裝過電路的車輛要提前說明。最后確認停車環境，地下車庫和露天停放保費不同。

簽訂合同時注意四個細節。保險金額按車輛現值計算，不是購車原價。免責條款要逐條確認，特別關注自然災害范圍。理賠流程問清楚，記住報案電話號碼。續保時間要記牢，避免出現保障空檔。

遇到事故時按三步處理。首先保護現場并拍照取證，然后聯系保險公司定損，最后選擇指定修理廠維修。玻璃單獨破損要保留碎片，發動機進水別二次啟動，否則可能被拒賠。

買不買車損險關鍵看兩點。如果車輛價值高于五萬元，建議購買。自己承擔修車費有壓力，更要買保險。對車況有信心的老司機，可以適當降低保額。拿不定主意時，最好咨詢專業保險顧問。

記住這些要點就能合理規劃車險。既要避免多花冤枉錢，又要防止保障不足。根據實際用車情況調整方案，新車頭三年買全險，五年后逐步精簡，十年以上車輛保留基礎保障即可。定期查看保險條款變化，及時優化自己的保障方案。