【車損險到底保什么？】

車損險是車輛商業保險中的基本險種。車主購買這個保險后，在保險合同有效期內，如果自己或允許的駕駛員在使用車輛時發生事故導致車輛受損，保險公司會根據合同條款進行賠償。這個保險能覆蓋多數常見事故導致的車輛損失，所以很多車主都會購買。

【這些情況都能獲得賠償】

當車輛遇到自然災害或意外事故時，車損險會發揮作用。具體來說，以下七種情況造成的損失都能獲得賠償：

1. 車輛發生碰撞、翻車或墜落

2. 火災、爆炸或車輛自燃

3. 被外部物體砸中或掩埋

4. 遭遇臺風或龍卷風

5. 雷擊、冰雹、暴雨、洪水或海嘯

6. 地面塌陷、冰雪崩塌、山體滑坡等地質災害

7. 車輛在輪渡時遇到自然災害（需有駕駛員隨車）

特別要注意的是，為搶救事故車輛產生的合理費用，比如拖車費、現場清理費，保險公司也會承擔，但最高不超過保單金額。

【這些情況保險公司不賠】

很多人以為買了車損險就萬事大吉，其實有很多常見情況不在保障范圍內：

1. 涉水后強行啟動導致的發動機損壞。比如暴雨中被水淹后強行打火

2. 單獨玻璃破碎。比如飛石砸壞擋風玻璃或車窗

3. 未及時報案或擅自處理事故現場

4. 無證駕駛或酒駕引發的事故

5. 車輛被盜搶造成的損失

6. 正常使用中的零件損耗

以2025年南方暴雨為例，很多車主在車輛涉水后強行啟動，導致發動機報廢。這種情況屬于典型的不賠案例，車主需要特別注意。

【賠償金額怎么計算】

保險公司不會全額賠付所有損失。賠償比例根據車主在事故中的責任大小確定：

- 全責事故：賠實際損失的80%

- 主責事故：賠85%

- 同責事故：賠90%

- 次責事故：賠95%

假設修車需要1萬元，若車主承擔全部責任，只能獲得8000元賠償。剩下的2000元需要自行承擔，這就是為什么很多老司機會額外購買"不計免賠險"。

【購買車損險的注意事項】

1. 要確認投保金額。建議按車輛當前市場價投保，既不要按新車價多花錢，也不要為省錢低估車價

2. 注意保險條款中的特別約定。不同保險公司對自然災害的定義可能有差異

3. 及時辦理保險變更。車輛改裝、更換重要零件后要通知保險公司

4. 搭配附加險更安心。玻璃單獨破碎險、涉水險等能填補車損險的保障空白

5. 保存好理賠材料。包括事故證明、維修清單、費用發票等

每年續保時要重新核對保障內容。比如新能源汽車的電池系統需要特別約定，傳統車損險可能不包含電池損壞。建議新手司機選擇保障范圍更全面的套餐，經驗豐富的司機可以根據用車環境定制方案。

【常見問題解答】

問：十年舊車還要買車損險嗎？

答：建議購買。雖然車價折舊，但大修費用可能超過車輛殘值，特別是新能源車的維修成本較高。

問：小刮蹭走保險劃算嗎？

答：500元以下損失建議自費處理。頻繁出險會導致次年保費上漲，可能多花上千元。

問：暴雨中被樹砸壞車頂能賠嗎？

答：可以賠付。這種情況屬于外界物體倒塌，在保障范圍內，但需要提供氣象災害證明。

問：自己倒車撞墻賠多少？

答：屬于單方事故，賠償修車費的80%。如果購買不計免賠險，可以全額賠付。

通過以上分析可以看出，車損險是車輛保險的核心保障，但并不是萬能保險。車主需要清楚了解保險條款，根據實際用車情況搭配其他險種，才能建立完整的風險防護網。建議每年續保前花10分鐘核對保單內容，及時調整保障方案，讓愛車獲得最合適的保護。