# 事故理賠全攻略：普通人也能看懂的應(yīng)對(duì)指南

## 一、遇到事故后必須做的五件事

事故發(fā)生后別慌張，記住這五個(gè)關(guān)鍵步驟能幫你守住權(quán)益。第一步要馬上撥打110報(bào)警。警察會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)拍照記錄，開事故證明單。這個(gè)證明單是后面所有流程的基礎(chǔ)。

第二步要收集現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)。用手機(jī)多角度拍下事故現(xiàn)場(chǎng)照片，最好錄視頻記錄周圍環(huán)境。如果有目擊者，記得留下他們的姓名和電話。這些材料能幫助還原真相。

第三步聯(lián)系保險(xiǎn)公司。打完報(bào)警電話后，要立即聯(lián)系自己的保險(xiǎn)公司。工作人員會(huì)告訴你需要準(zhǔn)備哪些材料，比如醫(yī)療費(fèi)單據(jù)、修車報(bào)價(jià)單等。

第四步整理證明材料。把醫(yī)院開的診斷書、修車廠的維修清單、工資條等全部整理好。記得復(fù)印所有材料，自己保留一套復(fù)印件。

第五步及時(shí)提交申請(qǐng)。按照保險(xiǎn)公司的要求填好表格，把材料裝訂整齊。建議親自送到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)，當(dāng)場(chǎng)確認(rèn)材料是否齊全。

## 二、保險(xiǎn)公司處理賠償?shù)娜^(guò)程

保險(xiǎn)公司收到材料后，會(huì)安排專人處理你的案子。他們首先核對(duì)事故真實(shí)性，可能會(huì)派人復(fù)查現(xiàn)場(chǎng)。這時(shí)候要配合調(diào)查員的工作，如實(shí)說(shuō)明情況。

接下來(lái)是確定責(zé)任比例。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)交警的事故認(rèn)定書，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)劃分責(zé)任。比如對(duì)方闖紅燈導(dǎo)致事故，對(duì)方可能要承擔(dān)七成責(zé)任。

然后是計(jì)算賠償金額。醫(yī)療費(fèi)按實(shí)際票據(jù)報(bào)銷，誤工費(fèi)需要單位開收入證明。車輛維修費(fèi)要看4S店的報(bào)價(jià)單。精神損失費(fèi)這類需要提供相關(guān)證明。

最后是給出處理結(jié)果。整個(gè)過(guò)程大約需要15-30個(gè)工作日。如果對(duì)賠償金額不滿意，你有權(quán)要求保險(xiǎn)公司重新核算。記得要書面回復(fù)結(jié)果，不要只是電話溝通。

## 三、典型案例教你避開常見陷阱

張先生被外賣電動(dòng)車撞傷，交警判對(duì)方全責(zé)。但保險(xiǎn)公司說(shuō)電動(dòng)車沒(méi)買保險(xiǎn)，只能賠交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的2000元。其實(shí)根據(jù)道路交通安全法第76條，這種情況可以向法院起訴要求騎手個(gè)人賠償。

李女士在醫(yī)院手術(shù)后感染，醫(yī)院說(shuō)是正常風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)取病歷發(fā)現(xiàn)術(shù)前消毒不規(guī)范，依據(jù)民法典第1218條，醫(yī)院存在過(guò)失要賠償。最后通過(guò)醫(yī)療調(diào)解委員會(huì)拿到了8萬(wàn)元補(bǔ)償。

王先生車輛被追尾，對(duì)方保險(xiǎn)公司只肯賠修車費(fèi)。我們收集了三個(gè)月打車通勤的發(fā)票，根據(jù)保險(xiǎn)法第23條，成功爭(zhēng)取到每天200元的交通補(bǔ)貼。

## 四、必須知道的五條法律武器

道路交通安全法第76條：機(jī)動(dòng)車與行人發(fā)生事故，就算機(jī)動(dòng)車沒(méi)責(zé)任，最高也要賠10%。這條保護(hù)了行人權(quán)益。

保險(xiǎn)法第23條：保險(xiǎn)公司要在30天內(nèi)給出理賠結(jié)果。超過(guò)時(shí)間可以投訴到銀保監(jiān)會(huì)，還能要逾期利息。

民法典第1179條：人身傷害賠償包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，構(gòu)成傷殘的還要賠殘疾賠償金。

醫(yī)療事故處理?xiàng)l例第49條：醫(yī)院要自證清白，證明自己治療過(guò)程沒(méi)問(wèn)題。這條讓患者更容易維權(quán)。

民事訴訟法第64條：起訴時(shí)要準(zhǔn)備證據(jù)原件。提醒大家平時(shí)注意保存各種單據(jù)，最好用手機(jī)掃描備份。

## 五、專業(yè)律師的實(shí)用建議

建議購(gòu)買200萬(wàn)以上的第三者責(zé)任險(xiǎn)。現(xiàn)在豪車越來(lái)越多，普通小事故可能產(chǎn)生天價(jià)賠償。某車主撞上勞斯萊斯，幸虧買了300萬(wàn)三者險(xiǎn)才避免破產(chǎn)。

醫(yī)療糾紛要第一時(shí)間封存病歷。法律規(guī)定患者有權(quán)在6小時(shí)內(nèi)封存原始病歷，防止醫(yī)院篡改記錄。有個(gè)案例就是患者家屬當(dāng)場(chǎng)封存病歷，最后證實(shí)醫(yī)院用了過(guò)期藥品。

交通事故記得要折舊賠償。新車被撞即使修好，賣車時(shí)也會(huì)貶值。深圳法院有個(gè)判例支持了3萬(wàn)元的車輛貶值損失，關(guān)鍵是要有專業(yè)評(píng)估報(bào)告。

建議安裝行車記錄儀。某司機(jī)靠記錄儀畫面證明了對(duì)方闖紅燈，成功推翻最初的責(zé)任認(rèn)定。現(xiàn)在記錄儀還能自動(dòng)上傳云端，防止證據(jù)丟失。

定期檢查保單有效期。有個(gè)客戶出險(xiǎn)后才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)過(guò)期3天，損失十幾萬(wàn)賠償金。可以設(shè)置手機(jī)日歷提醒，提前一個(gè)月續(xù)保。