一、交通事故保險(xiǎn)賠償基本概念

現(xiàn)在汽車已經(jīng)成為很多家庭的代步工具。路上車輛變多之后，碰撞事故也跟著增加。當(dāng)事故發(fā)生后，全責(zé)方的保險(xiǎn)公司要怎么賠錢，是大家最關(guān)心的事情。這里先說明幾個(gè)基本要點(diǎn)。

所有上路車輛必須買交強(qiáng)險(xiǎn)，這是國家規(guī)定的。交強(qiáng)險(xiǎn)主要賠對方的人身傷害和物品損失。如果事故損失超過交強(qiáng)險(xiǎn)額度，車主自己買的商業(yè)險(xiǎn)才會起作用。全責(zé)方要承擔(dān)全部賠償責(zé)任，但具體操作有詳細(xì)規(guī)定。

二、保險(xiǎn)公司賠償?shù)娜龡l主要規(guī)則

第一條規(guī)定是看責(zé)任比例。如果兩輛汽車相撞，全責(zé)方承擔(dān)全部賠償。如果汽車撞到行人或電動車，就算行人有過錯(cuò)，汽車方最少要賠10%。這個(gè)規(guī)定來自道路交通安全法第76條。

第二條規(guī)定賠償項(xiàng)目。醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)都要賠。造成殘疾的要賠輔助器具費(fèi)和殘疾賠償金，致死的要賠喪葬費(fèi)和死亡賠償金。物品損失包括修理費(fèi)或物品實(shí)際價(jià)值。

第三條規(guī)定賠償順序。先使用交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，超過交強(qiáng)險(xiǎn)保額的部分再用商業(yè)險(xiǎn)。例如交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠20萬醫(yī)療費(fèi)，傷者治療費(fèi)30萬的話，剩下10萬由商業(yè)險(xiǎn)承擔(dān)。

三、事故處理六個(gè)關(guān)鍵步驟

第一步立即保護(hù)現(xiàn)場。打開雙閃燈，在車后放警示牌。如果有人受傷，先打120救人。第二步馬上報(bào)警，等交警來做記錄。第三步聯(lián)系保險(xiǎn)公司，一般要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。

第四步收集證據(jù)。用手機(jī)拍下事故現(xiàn)場照片，包括車輛位置、剎車痕跡、碰撞部位。如果有目擊者，記下他們的聯(lián)系方式。第五步等交警出責(zé)任認(rèn)定書，這個(gè)文件是理賠的關(guān)鍵依據(jù)。

第六步開始理賠程序。帶齊駕駛證、保單、修車發(fā)票等材料到保險(xiǎn)公司。重大事故需要保險(xiǎn)公司派人定損，確定具體賠償金額。

四、常見問題處理辦法

第一種情況是雙方對責(zé)任認(rèn)定有爭議。比如車主覺得不該負(fù)全責(zé)，這時(shí)要在3天內(nèi)申請復(fù)核。需要提供新證據(jù)，比如行車記錄儀視頻或者新找到的目擊證人。

第二種情況是保險(xiǎn)公司拖延賠付。法律規(guī)定保險(xiǎn)公司收到完整材料后，10天內(nèi)必須確定賠償方案。如果超過期限，可以直接向銀保監(jiān)會投訴，或者到法院起訴。

第三種情況是賠償金額談不攏。比如修理廠報(bào)價(jià)5萬，保險(xiǎn)公司只肯賠3萬。這時(shí)要找雙方認(rèn)可的第三方機(jī)構(gòu)重新定損。如果還是達(dá)不成一致，只能通過法律途徑解決。

五、真實(shí)案例參考分析

案例一：張先生開車追尾李女士車輛，交警判定張先生全責(zé)。張先生的車損2萬元，李女士修車花了3萬元。交強(qiáng)險(xiǎn)先賠了李女士2000元財(cái)產(chǎn)損失，剩下的2.8萬元由商業(yè)險(xiǎn)承擔(dān)。張先生自己車的2萬元修理費(fèi)，由他購買的車損險(xiǎn)賠付。

案例二：王師傅的貨車撞倒騎電動車的趙先生。交警認(rèn)定王師傅全責(zé)，趙先生醫(yī)療費(fèi)花了15萬元。交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付18萬醫(yī)療費(fèi)限額，剩下的2萬元由商業(yè)三者險(xiǎn)支付。趙先生還獲得3個(gè)月誤工費(fèi)賠償，按每月5000元計(jì)算共計(jì)1.5萬元。

案例三：陳女士倒車時(shí)撞壞小區(qū)門禁系統(tǒng)。物業(yè)要求賠償5萬元，保險(xiǎn)公司認(rèn)為只需賠2萬元。雙方委托專業(yè)評估公司鑒定，最終確定賠償金額為3.2萬元。這個(gè)案例說明遇到爭議時(shí)，第三方鑒定能有效解決問題。

六、重要法律條文摘要

道路交通安全法76條明確賠償順序。先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，不足部分按責(zé)任劃分。機(jī)動車撞行人時(shí)，就算行人有過錯(cuò)，司機(jī)最少要賠10%。

保險(xiǎn)法第65條規(guī)定理賠時(shí)限。保險(xiǎn)公司要在30天內(nèi)做出核定，10天內(nèi)支付賠款。超過期限要賠償利息損失。

最高法院司法解釋明確賠償標(biāo)準(zhǔn)。城鎮(zhèn)戶口和農(nóng)村戶口的賠償金計(jì)算方式不同，誤工費(fèi)需要提供收入證明。

七、注意事項(xiàng)提醒

購買保險(xiǎn)時(shí)要注意保額是否足夠。現(xiàn)在人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)提高，建議三者險(xiǎn)保額至少200萬。要確認(rèn)保單包含不計(jì)免賠條款，避免自己承擔(dān)部分費(fèi)用。

事故發(fā)生后不要私下簽協(xié)議。有案例顯示，車主私下答應(yīng)賠償后，保險(xiǎn)公司拒賠。所有協(xié)商都要通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行，書面記錄每個(gè)環(huán)節(jié)。

保留所有費(fèi)用單據(jù)。包括醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、修車明細(xì)單、打車票據(jù)等。如果涉及傷殘鑒定，要保存鑒定報(bào)告原件。這些材料直接影響最終獲賠金額。