車輛保險(xiǎn)糾紛案全解析：車牌變更能否拒賠？

一、案件基本事實(shí)經(jīng)過(guò)

2025年3月30日，山東省冠縣桑阿鎮(zhèn)南油坊村委會(huì)向保險(xiǎn)公司投保車輛保險(xiǎn)。投保車輛是長(zhǎng)安奧拓微型轎車，原車牌號(hào)為魯P36726。保險(xiǎn)合同包含機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。

2025年5月22日，該車輛完成轉(zhuǎn)讓登記手續(xù)。車牌號(hào)變更為魯P48083。同年8月18日，該車發(fā)生交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，車輛需承擔(dān)事故全部責(zé)任。評(píng)估顯示車輛損失達(dá)14104元。

保險(xiǎn)公司后續(xù)將原保單車牌號(hào)變更為新號(hào)碼，并重新出具保單。當(dāng)村委會(huì)申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以"未辦理批改手續(xù)"為由拒絕賠付。村委會(huì)向法院提起訴訟，要求賠償保險(xiǎn)金34104元。

二、法院調(diào)解結(jié)果

法院審理認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。投保車輛在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)調(diào)解，雙方達(dá)成賠償協(xié)議。保險(xiǎn)公司同意一次性賠付車上人員責(zé)任險(xiǎn)2萬(wàn)元、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)1萬(wàn)元，合計(jì)3萬(wàn)元。

三、案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)分析

本案核心問(wèn)題是車輛轉(zhuǎn)讓變更車牌后未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司能否免責(zé)。這涉及保險(xiǎn)法中的不利解釋原則適用問(wèn)題。

根據(jù)保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定，采用格式條款訂立的保險(xiǎn)合同存在理解爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。本案中保險(xiǎn)公司提供的條款存在矛盾，需要適用該原則。

四、保險(xiǎn)條款矛盾解析

保險(xiǎn)合同第四條明確約定，保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂密囕v造成損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。第九條卻規(guī)定車輛轉(zhuǎn)讓他人未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

法院指出兩項(xiàng)條款存在直接矛盾。第四條將賠償范圍擴(kuò)大到"被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)?，實(shí)際上已包含車輛轉(zhuǎn)讓后的使用者。第九條設(shè)置的免責(zé)條款與第四條的賠償條件產(chǎn)生沖突。

五、法律適用關(guān)鍵要點(diǎn)

首先，車輛轉(zhuǎn)讓未改變保險(xiǎn)合同核心要素。合同標(biāo)的（車輛）、合同主體（投保人）和保險(xiǎn)責(zé)任范圍均未發(fā)生變化。車牌變更屬于登記事項(xiàng)變動(dòng)，不構(gòu)成合同實(shí)質(zhì)變更。

其次，保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格審查車輛所有人。投保時(shí)未要求提供所有權(quán)證明，卻在理賠時(shí)以所有權(quán)變更為由拒賠，這與保險(xiǎn)合同簽訂目的相違背。

再者，保險(xiǎn)法修訂趨勢(shì)支持被保險(xiǎn)人權(quán)益。2025年實(shí)施的新保險(xiǎn)法明確規(guī)定"保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)利益隨之轉(zhuǎn)移"，實(shí)質(zhì)上否定了"未批改即免責(zé)"的舊條款。雖然本案發(fā)生在新法實(shí)施前，但法院參照立法精神作出裁判。

最終法院依據(jù)保險(xiǎn)法不利解釋原則，認(rèn)定格式條款存在矛盾時(shí)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。判決結(jié)果既符合法律規(guī)定，也維護(hù)了保險(xiǎn)合同的公平性。

本案啟示：投保人在車輛轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理保險(xiǎn)變更手續(xù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)明確告知相關(guān)條款內(nèi)容，避免設(shè)置相互矛盾的約定。當(dāng)發(fā)生理賠爭(zhēng)議時(shí)，法院將優(yōu)先保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。