# 車險理賠全指南：避開這些坑才能順利拿賠償

## 一、申請車險賠償必須滿足四個條件

車輛出事故后要申請保險賠償，必須同時滿足四個條件。第一，受損車輛必須是你購買保險的那輛車。第二，事故情況要屬于保險條款里寫明的賠償范圍。第三，不能是保險條款里明確說明不賠的情況。第四，修理費用必須是合理且必要的。

保險公司規定要在事故發生后48小時內報案。報案有兩種方式：可以直接去保險公司填事故報告，也可以通過電話先報備。電話報案后要在三天內補交書面材料。報案時要帶上保險單和繳費收據，詳細說明事故經過。

## 二、這八種情況拿不到賠償

### 1. 駕駛資格有問題

用失效駕照開車不能獲賠。常見情況包括：駕照過期未年審、駕駛與準駕車型不符的車輛。軍隊駕照不能開地方車輛，地方駕照也不能開軍車。交管部門認定的其他無效駕照情況同樣不賠。

### 2. 危險駕駛行為

酒后開車、吸毒后開車、服用麻醉藥物后開車出事故，保險公司一律不賠。哪怕只喝了一瓶啤酒，只要檢測出酒精含量超標，就會失去索賠資格。

### 3. 非法使用車輛

用私家車跑黑車拉客屬于營運行為。這種情況發生事故，保險公司發現后會拒絕賠償。私自改裝車輛導致事故的，也可能被認定為非法使用。

## 三、普通事故需要準備六份材料

車輛剮蹭等不涉及人員傷亡的事故，要準備好這些文件：蓋公章的報案表格、交警開的事故證明、正規修理廠提供的維修清單。公車要交維修發票復印件，私車要交原件。特別注意要收集完整的配件更換記錄和工時費用明細。

## 四、人員傷亡事故多交五份證明

如果事故造成人員受傷或死亡，除了基本材料還要額外準備：醫院診斷書、傷殘鑒定報告、死亡證明。所有醫療費收據要保存好，補償協議要有交警隊蓋章。記得向單位開具收入證明，涉及撫養問題的要辦公證書。

## 五、快速獲賠的四個關鍵步驟

### 1. 立即采取保護措施

事故后先開雙閃，在車后50米放警示牌。有人員受傷馬上撥打120，然后聯系交警和保險公司。切忌移動事故車輛，要用手機多角度拍照留存證據。

### 2. 完整收集各類票據

從拖車費到住院費，每筆支出都要索要正規發票。修車時要求修理廠分項列出更換配件和維修工時，拿到蓋章的明細單。購買藥品要保留藥店小票。

### 3. 按時提交全套資料

不同保險公司受理時間不同，但普遍要求7天內交齊材料。最好準備文件夾分類存放：事故類文件放黃色夾子，醫療單據放藍色夾子，收入證明等放紅色夾子。

### 4. 定期跟進處理進度

提交材料后每周致電保險公司查詢進展。發現材料缺失要當天補交。對定損金額有異議時，可要求第三方機構重新評估。理賠到賬后要核對金額是否與協議一致。

特別提醒：很多車主因為這三個錯誤導致理賠失敗。第一是超過48小時才報案，第二是私自放棄追償權利，第三是接受口頭承諾不簽書面協議。記住所有溝通都要留存記錄，重要事項必須書面確認。