五張圖看懂車險理賠規則

一、事故責任決定免賠比例

保險公司根據駕駛員在事故中的責任比例確定免賠率。具體標準按照保險單注明的責任限額執行。如果駕駛員承擔全部責任，免賠比例為20%。負主要責任時免賠15%。同等責任情況下免賠10%。次要責任對應的免賠率為5%。這些比例直接影響最終賠付金額。

違規裝載會加重免賠比例。當車輛存在違反安全裝載規定的情況時，無論事故責任如何劃分，保險公司都會在原免賠率基礎上增加10%。這意味著原本20%的全責免賠率會變成30%。

賠付金額需要經過保險公司審核。事故發生后，必須按照《道路交通事故處理辦法》的賠償標準進行核算。投保人自行承諾的賠償金額無效。保險公司有權重新審核這些費用。對于超出賠償范圍的部分，保險公司不承擔支付義務。

二、第三者險理賠計算方法

第三者責任險的理賠嚴格遵循法定標準。事故賠償范圍必須符合《道路交通事故處理辦法》的規定，同時不能超過保險單注明的責任限額。這兩個條件共同構成理賠計算的基礎。

具體計算分兩種情況處理。當應賠金額超過責任限額時，計算公式為：賠款=責任限額×(1-免賠率)。比如責任限額50萬元，全責免賠20%，實際賠付50萬×0.8=40萬元。當應賠金額低于限額時，計算公式為：賠款=應賠金額×(1-免賠率)。例如應賠30萬，同等責任免賠10%，實際賠付30萬×0.9=27萬元。

未經批準的賠付無效。投保人擅自承諾的賠償項目，如果不符合法定標準或保險合同約定，保險公司有權拒絕賠付。這要求車主在處理事故時必須與保險公司保持充分溝通。

三、賠付處理三大原則

一次性賠付原則具有法律效力。當保險公司與車主達成賠付協議后，后續追加的索賠要求不予受理。即使受害人提出新的賠償要求，保險公司也不再承擔額外費用。這個規定保護了保險公司的權益。

保險合同保持持續有效。每次事故賠付后，第三者責任險的保障不會中斷。直到保險到期前，保障持續有效。這個特點使車主無需擔心單次事故影響后續保障。

賠付不影響其他險種效力。每次理賠只針對當次事故，不影響其他保險項目的保障功能。各險種獨立運作，確保車主獲得全面保障。

四、車險體系構成解析

車險分為基本險和附加險兩大類。基本險包含三個核心險種：交強險是法定強制險種，第三者責任險和車損險是常規保障。附加險需要搭配基本險購買，不能單獨投保。

常見附加險有8種類型。包括全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險等特殊保障。其中不計免賠險能有效降低車主自付比例，建議優先考慮。

投保順序有明確規定。發生事故需要理賠時，必須先用交強險賠付，不足部分再用商業險補充。這個順序直接影響理賠流程和結果。

五、新車主投保指南

交強險是必選項。沒有購買交強險的車輛不能上路行駛，也無法通過年檢。這是法律規定的底線保障。

新車建議購買組合套餐。盜搶險、車損險、三者險構成基礎保障，不計免賠險能提高賠付比例。劃痕險和玻璃險可根據車輛價值酌情添加。

人員保障需要單獨配置。車險主要保障車輛和第三方，車上人員需要額外購買意外險。建議駕駛員配置專項意外傷害保險，年費約200-500元即可獲得50-100萬元保額。

保險方案要動態調整。隨著車輛折舊，可逐步減少車損險保額。但三者險建議保持100萬元以上保額，應對人員傷亡賠償風險。每年續保時應根據用車環境變化調整險種組合。