# 車險價格計算指南：五步看懂車損險收費規則

## 一、新舊計算方法對比：保費計算更透明

過去車損險價格由車輛價格乘以費率再加基礎保費得出。現在保險公司改用新公式：基礎風險費用除以（1-附加費用率）再乘以調整系數。新方法把風險成本和運營成本分開計算，讓車主更清楚費用構成。

6座以下汽車第一年基礎保費630元，費率1.5%；第二年降到594元，費率1.41%。6-10座車型第一年基礎保費756元，第二年713元，費率保持相同比例。這說明座位數直接影響基礎保費，但費率標準保持一致。

## 二、不同車型差異明顯：座位數決定基礎費用

車輛類型直接影響保費起算點。6座以下私家車首年保費比6-10座車型便宜126元。第二年保費差距縮小到119元。所有車型第二年保費都會降低36元左右，但費率都下調0.09個百分點。

舉例來說，購買20萬元6座新車，首年車損險費用計算為：630元+（200,000×1.5%）=3,630元。同價位10座車型則需要756元+（200,000×1.5%）=3,756元。多4個座位每年多花126元保費。

## 三、車輛估值三原則：新車價不是唯一標準

保險公司提供三種車輛估值方式：第一種直接按新車開票價計算，適用于剛購買車輛。第二種按折舊后價格計算，每月要扣減0.6%-0.9%的價值。第三種雙方協商定價，適合改裝車或稀有車型。

以30萬元家用車為例，使用三年后的估值計算：每月折舊率0.6%，36個月共減少21.6%價值。折舊金額=300,000×36×0.6%=64,800元，實際估值變為235,200元。但規定最高折舊不超過新車價80%，所以使用15年以上的車輛最低按6萬元估值。

## 四、保費浮動有規律：出險記錄影響次年費用

保險公司設置12級浮動費率，最高可漲至雙倍保費，最低能打五折。當年出險2次保費上浮25%，出險3次上浮50%，超過5次可能被拒保。連續3年不出險可享最大折扣。

某車主首年保費5000元，若全年無理賠，次年保費降至3750元。但若發生三次事故，次年保費會漲到7500元。這提醒車主小額維修可考慮自費處理，避免影響長期保費。

## 五、購買操作指南：三點注意事項要記牢

第一要核實車輛估值，攜帶購車發票和登記證書辦理。第二要確認保障范圍，新增設備需單獨登記。第三要注意時間節點，續保最好提前30天辦理。

特別提醒三個重點：保費計算以購車發票為準，改裝件需要額外投保，車齡超10年需重新驗車。如果自行計算困難，可以到保險公司柜臺要求工作人員演示計算過程。

# 常見問題解答

**問：貸款買車必須按新車價投保嗎？**

答：是的。貸款機構通常要求按新車全價投保，還清貸款后可改為按實際價值投保。

**問：二手車怎么計算車損險？**

答：按當前市場價或協商價計算，需提供二手車交易發票和評估報告。

**問：車輛報廢后保費能退嗎？**

答：可以。按剩余保險天數退還費用，需提供報廢證明和保單原件。

# 專業建議

建議每年續保前做三件事：核對車輛當前估值，查詢上年出險記錄，比較三家保險公司報價。對于新能源車車主，要注意電池是否單獨投保。如果車輛長期停放，可以申請停駛保險節省費用。

通過系統了解車損險計算規則，車主既能避免多交冤枉錢，又能確保獲得充分保障。記住保存好歷年保單和維修記錄，這些都是維護自身權益的重要憑證。