【車主必看】車損險理賠全攻略：自己撞車也能輕松處理

一、自己撞車后的理賠流程

買了車損險后自己撞車，車主需要按照保險合同辦理理賠。這個過程分為四個步驟：報案、定損、修車、領取賠款。車主應在事故發生后48小時內聯系保險公司，超過這個時間可能影響理賠。

保險公司接到報案后會安排查勘員現場查勘。查勘員會拍照記錄車輛受損情況，并判斷是否符合理賠條件。如果事故符合理賠要求，查勘員會出具定損單。

車主需要把車送到保險公司指定的修理廠維修。修理費用由保險公司直接和修理廠結算。如果選擇自己找修理廠，需要先墊付費用再憑發票報銷。

二、必須知道的法律規定

《保險法》第二條明確規定了車損險的作用。當車主購買保險后，保險公司要對合同約定的損失進行賠償。這里的關鍵是"合同約定"，具體賠什么要看保單條款。

第十八條詳細規定了保險合同必須包含的內容。重點要關注四個部分：保險責任范圍、不賠的情況、賠償金額計算方式、理賠申請流程。例如有的保單規定單獨玻璃破損不賠，這就屬于"責任免除"條款。

特別要注意保單中的特別約定條款。這些條款可能寫在合同最后幾頁，用較小字體印刷。有的保險公司會在這里添加行駛區域限制或指定駕駛員等特別要求。

三、車損險賠償常見問題

賠償金額不是按修車發票全額賠付。保險公司會根據車輛實際價值計算折舊，通常每年折舊7%-10%。例如購買3年的車，實際價值=新車價×（1-7%×3）。

自己全責撞墻的情況，保險公司會全額賠付車損。但要注意每次出險都會影響次年保費，一般出險1次保費上浮25%，2次上浮50%，3次可能被拒保。

如果撞到自家財產（如車庫門），車損險只賠車輛損失，不賠其他財產損失。這種情況需要購買附加的"隨車財產險"才能獲得全面保障。

四、車輛互撞處理指南

兩車相撞無人員傷亡時，建議先嘗試協商處理。雙方交換駕駛證、行駛證和保單信息，拍攝現場照片（前后左右四個角度+碰撞部位特寫），然后移車到不妨礙交通的地方。

賠償順序有明確規定：先由責任方的交強險賠付，額度不夠再用商業險補足。例如甲車修車費1萬元，乙車全責。乙的交強險先賠2000元，剩下8000元由乙的商業險賠付。

責任劃分有爭議時要立即報警。交警會出具事故認定書，這是保險理賠的重要依據。即使雙方私了，也建議到快速處理中心開具正式文書。

五、保險合同關鍵條款解析

保險責任條款要重點看三個部分：碰撞責任（是否包含自撞）、自然災害范圍（暴雨、冰雹等）、意外事故定義。有的保單將"地震"列為免責條款。

責任免除條款常見內容有：無證駕駛、酒駕、故意制造事故、車輛未年檢等。特別要注意"無現場不賠"條款，現在多數公司已取消這條，但部分保單仍有保留。

賠償處理條款要注意兩個時間點：48小時報案時效和30天索賠時效。材料清單通常包括：身份證、駕駛證、行駛證、修車發票、事故證明。建議平時在車內備好證件復印件。

特別提示：購買車損險時要確認投保金額。建議按車輛實際價值投保，超額投保不會多賠，不足額投保會按比例賠付。每年續保前最好重新評估車輛價值，及時調整保額。