# 交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)理賠全流程指南

## 一、事故報(bào)案與材料準(zhǔn)備

發(fā)生交通事故后，司機(jī)或傷者要立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司接到電話后會(huì)登記事故信息，并告知需要準(zhǔn)備的材料。如果事故中有人員受傷、車輛損失超過(guò)保險(xiǎn)額度或有無(wú)保險(xiǎn)車輛，必須馬上報(bào)警處理。

報(bào)案后需要準(zhǔn)備五類材料：第一是身份證明文件，包括駕駛證、行駛證、被保人身份證；第二是事故證明材料，比如交警出具的責(zé)任認(rèn)定書；第三是車輛損失清單，要有維修廠的估價(jià)單和發(fā)票；第四是醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)，包含醫(yī)院診斷書、藥費(fèi)收據(jù)；第五是傷殘或死亡證明，涉及誤工費(fèi)的要提供收入證明。

保險(xiǎn)公司在收到申請(qǐng)后，必須在1個(gè)工作日內(nèi)書面通知需要補(bǔ)交的材料。所有材料要用普通人能看懂的方式列出，避免使用專業(yè)術(shù)語(yǔ)。

## 二、現(xiàn)場(chǎng)查勘與責(zé)任劃分

保險(xiǎn)公司查勘員會(huì)到事故現(xiàn)場(chǎng)拍照取證。有責(zé)任的車輛必須進(jìn)行損失評(píng)估，無(wú)責(zé)車輛如果涉及人員傷亡也要參與定損。當(dāng)預(yù)估損失超過(guò)保險(xiǎn)額度時(shí)，各方需要先確定責(zé)任比例。

多車事故中如果某家保險(xiǎn)公司無(wú)法到場(chǎng)，可以委托其他公司代查勘。受委托公司要提供帶各方簽字的損失確認(rèn)書，并收取合理服務(wù)費(fèi)。這種情況常見(jiàn)于異地事故或重大連環(huán)車禍。

定損時(shí)要注意三點(diǎn)：第一是車輛損失和救援費(fèi)合計(jì)不能超過(guò)財(cái)產(chǎn)賠償上限；第二是主車掛車要分開(kāi)計(jì)算賠償；第三是多份保險(xiǎn)以最早生效的保單為準(zhǔn)。

## 三、醫(yī)療墊付與費(fèi)用追償

遇到緊急搶救情況，滿足四個(gè)條件可以申請(qǐng)墊付：符合保險(xiǎn)條例規(guī)定、接到交警墊付通知、醫(yī)院已產(chǎn)生費(fèi)用、不屬于社會(huì)救助范圍。墊付金額按當(dāng)?shù)蒯t(yī)保標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，多人受傷要平均分配。

墊付方式有兩種：向醫(yī)院發(fā)擔(dān)保函或轉(zhuǎn)賬到指定賬戶，禁止現(xiàn)金支付。例如傷者需要10萬(wàn)元手術(shù)費(fèi)，保險(xiǎn)在醫(yī)療限額內(nèi)墊付1萬(wàn)元，剩余費(fèi)用需自行籌措。

所有墊付款項(xiàng)后續(xù)都要向責(zé)任方追償。追回的錢先扣除律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等開(kāi)支，剩下的沖抵已墊付金額。如果追償困難，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)法律途徑解決。

## 四、賠償計(jì)算與分配規(guī)則

賠償計(jì)算分三種情況：?jiǎn)诬囀鹿手苯影聪揞~賠付；多車事故按責(zé)任比例分?jǐn)?；特殊情況的處理要遵守特定公式。例如兩車相撞導(dǎo)致第三方受傷，賠償金按責(zé)任比例分配。

當(dāng)損失超過(guò)限額時(shí)，采用二次分配機(jī)制。首次按責(zé)任劃分，剩余額度再按需分配。例如醫(yī)療費(fèi)總額15萬(wàn)元，先賠10萬(wàn)元限額，剩余5萬(wàn)元按傷情輕重二次分配。

精神損失費(fèi)要最后賠付，必須在其他賠償足額支付后才處理。賠償標(biāo)準(zhǔn)參照最高法院的人身傷害解釋，用傷殘鑒定等級(jí)計(jì)算具體金額。

## 五、賠款支付與檔案管理

賠款支付分兩種方式：直接賠給被保人或法院判決賠給傷者。需要準(zhǔn)備判決書、調(diào)解書、傷者身份證明和醫(yī)療憑證。多傷者案件要等所有人提交材料后統(tǒng)一結(jié)算。

賠款到賬后，保險(xiǎn)公司要蓋章確認(rèn)事故責(zé)任。如果同時(shí)投保商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠完的部份憑分割單找其他公司索賠。例如車輛損失5萬(wàn)元，交強(qiáng)險(xiǎn)賠2千元后，剩余4.8萬(wàn)元憑單據(jù)申請(qǐng)商業(yè)險(xiǎn)理賠。

所有材料按編號(hào)歸檔，包括保單副本、現(xiàn)場(chǎng)照片、維修清單等。重大案件可申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)案，預(yù)估超限額的部份先賠付，后續(xù)再通過(guò)商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充。例如重傷患者預(yù)估需要20萬(wàn)元，可先申請(qǐng)交強(qiáng)險(xiǎn)11萬(wàn)元限額賠付，剩余治療費(fèi)后續(xù)處理。

理賠完成后，保險(xiǎn)公司要在系統(tǒng)上傳處理記錄。紙質(zhì)檔案保存期限不少于5年，電子檔案永久備份。遇到糾紛時(shí)，這些檔案將成為重要證據(jù)。