# 車輛保險全流程指南

## 一、保險金額怎么算

車輛保險金額按新車價格來定。買車輛損失險時可以選擇兩種方式：按買車時的新車價格算，或者按車輛現在的實際價值算。車主和保險公司也可以商量確定保額，但保額不能超過車輛實際價值。超過實際價值的部分保險公司不認。

保險公司推出了補充險種。這些險種是為了解決車損險和第三者責任險不賠的情況。比如車損險有部分情況不賠，補充險種就能填補這個空缺。這樣車主遇到事故時能拿到更多賠償。

## 二、車輛信息變更要申報

車輛買賣過戶時，新車主需要帶著正規發票或車輛過戶證明，到保險公司更改投保人信息。如果車輛改裝或改變用途（比如私家車改跑滴滴），必須提前通知保險公司。用途改變可能影響保費，有的情況需要補交保險費。

## 三、理賠處理六步走

1. **現場處理**

事故發生后要立即做三件事：報警、通知保險公司、保護現場。在交警到來前不要移動車輛，用手機拍下現場照片。如果事故不嚴重，可以把車移到路邊等處理。

2. **準備材料**

單方事故（比如自己撞墻）需要準備：事故證明、修車發票、維修清單。如果事故涉及人員受傷，還要準備醫院診斷書、醫療費收據、工資證明。有人員死亡的要提供死亡證明。

3. **特殊事故處理**

非道路事故（比如小區里撞車）要找派出所開證明。需要準備派出所出具的事故認定書、調解協議書。異地出險可以委托當地保險公司查勘，但要準備委托書和維修協議。

4. **提交時限**

所有材料要在修車完成或事故處理完3個月內交給保險公司。超過3個月保險公司可以不賠。材料要完整真實，數字不能有錯誤。

5. **賠款到賬**

材料齊全后，保險公司要在10個工作日內完成打款。領錢時要帶身份證原件，如果是單位車輛要帶公章。

6. **拒賠情形**

酒駕、無證駕駛、車輛未年檢、故意制造事故等情況，保險公司可以不賠。事故后逃逸也會被拒賠。

## 四、材料準備清單

- 基礎材料：事故通知書、現場照片、交警責任認定書

- 維修憑證：4S店或修理廠開的正規發票（要蓋章）

- 人員傷亡材料：醫院全套記錄（病歷、檢查單、繳費單）

- 收入證明：單位開的工資條或銀行流水（受傷人員需要）

- 特殊情況：派出所證明（非道路事故）、委托書（異地理賠）

## 五、常見問題解答

**保費會漲多少？**

當年出險1次保費不變，2次漲25%，3次漲50%，4次漲75%，5次以上翻倍。重大事故可能被拒保。

**私了怎么理賠？**

雙方簽賠償協議后，要拿到對方身份證復印件和收款憑證。修車還是要按正常流程報案。

**舊車怎么定損？**

按事故前車輛實際價值賠償。比如開了5年的車，按同年份同車型二手車價賠。

**對方全責不賠怎么辦？**

可以走"代位追償"，讓自己的保險公司先賠，再由保險公司找對方追討。

**零件修還是換？**

能修復的零件不換新，維修達不到安全標準才更換。定損時車主可以現場確認。

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